Archivo de la etiqueta: cláusulas abusivas

Neus Lafuente sobre cláusulas bancarias abusivas y cómo reclamar, en Ràdio Calvià FM

Neus Lafuente, asesora jurídica en materia mercantil y contractual de Moya & Emery, en el consultorio jurídico de Ràdio Calvia Fm, sobre las últimas novedades en relación a las CLÁUSULAS BANCARIAS ABUSIVAS en los contratos de préstamos con garantía hipotecaria y otros productos financieros, tratando los siguientes temas:

• ¿Qué es una cláusula abusiva en un contrato?
• ¿Cuáles son las consecuencias de insertarlas en un contrato?
• Algunos ejemplos de las que más pueden interesarte.
• La prescripción de los gastos de hipoteca y comisiones de hipoteca (IRPH)
• ¿Cuál es la tendencia actual de los tribunales?
• ¿Qué se puede recuperar de los gastos de hipoteca?
• ¿Qué se puede recuperar si tenías IRPH?
• ¿Cómo reclamar?


#moyaemery #asesores #abogados #derecho #bancos #contratos #consumidores #prestamos #hipotecas #gastos #tasación #notaría #gestoría #cláusulas #abusivas #IRPH #palma #calvia

Cláusula Suelo: ¿Vía Judicial o Procedimiento de Mediación?

Volvemos con este tema de candente actualidad sobre la Cláusula Suelo. En el artículo de hoy trataremos las distintas cuestiones que se están debatiendo entre el Gobierno y la Oposición para alcanzar un acuerdo sobre un mecanismo extrajudicial para dar una solución gratuita a los afectados por la Cláusula Suelo. Esta nueva norma se aprobará este viernes por el Consejo de Ministro en forma de Real Decreto-ley.

Lo que podemos avanzar hasta el momento de estas negociaciones, es que los bancos tendrán que notificar a los clientes afectados de la Cláusula Suelo que existe un procedimiento extrajudicial con el que poder reclamar. Aquí la responsabilidad caerá sobre el propio afectado que podrá decidir si acude a este procedimiento o no. En este primer acercamiento del banco a su cliente no tendrá que notificar lo que se le tendrá que devolver, si no simplemente que existe este procedimiento por si considera oportuno ponerlo en marcha.

Es importante también lo que se dicen en cuanto a las cantidades, ya que en la oferta del banco no sólo se deberán presentar las cantidades indebidamente pagadas, si no también los intereses que pudieran haberse generado de dichas cantidades. En el texto no se concreta qué tipo de interés tendrá que establecerse, por lo que se deja abierto a la negociación entre las dos partes.

Aunque este nuevo procedimiento extrajudicial pretende ser beneficioso para los afectados por la Cláusula Suelo, en él se especifica que el banco tendrá la obligación de atender las peticiones de calcular la cantidad de lo indebidamente pagado, pero esto no significa que el banco acepte a pagarlo, ya que puede manifestar su opinión sobre la Cláusula Suelo al cliente, lo que supondría que puede no hacer ninguna oferta al cliente. Pero esto no implica que no se pueda hacer nada, siempre quedaría la opción de la vía judicial. Por lo que aquí nos surge una gran pregunta:

¿Reclamo mi Cláusula Suelo por la vía Judicial o por el Procedimiento Extrajudicial?

Procedimiento Extrajudicial:

Este procedimiento que está previsto que ve la luz este viernes, supone una clara intención por la mediación entre banca y afectados para acelerar las reclamaciones y las devoluciones, abaratando costes y evitando litigios. ¿Qué supone todo esto?

  • Reclamación gratuita: El afectado por Cláusula suelo tendrá que presentar su reclamación en la sucursal del banco. Este proceso es gratuito y será la banca quién tendrá que notificar a los clientes que existe este procedimiento.
  • Respuesta rápida: Después de esta notificación, si el cliente decide poner en marcha este procedimiento extrajudicial, el banco estará obligado a estudiar el caso y negociar con el afectado para poder darle una respuesta (tanto positiva como negativa) en un plazo de 3 meses. En los dos primeros meses deberá calcular las cantidades que se abonaron de más por la Cláusula Suelo y comunicar al afectado qué cantidad se le devolverá, esto siempre en caso de que haya una respuesta afirmativa por parte del banco. El mes siguiente se dedicará para que el afectado pueda decidir si acepta o no esta cantidad y pueda solicitar una contraoferta. Si al final el banco rechaza la contraoferta se puede acudir a la vía judicial.
  • Sin costes para el banco: En el caso de que se acuda a la vía judicial después del proceso extrajudicial, si el juez da la razón al banco y la cantidad que se tiene que devolver es inferior a la que propuso este, el banco no tendrá que pagar las costas. Sólo tendrá que pagarla en casos en los que el juez decida que la cantidad a devolver es mayor que la citada por el banco.
  • Devolución: Aunque los bancos estén obligados a notificar de este procedimiento, no estará obligados a devolver las cantidades abonadas de más por la Cláusula Suelo automáticamente. Nó sólo es así, si no que también se les da la posibilidad al banco de negociar con el afectado la forma de la “devolución”, aplicándolo por ejemplo al crédito vigente, restando estas cantidades abonadas de dicho crédito, o también podrán ofrecer cambios en las condiciones de la hipoteca, e incluso compensaciones en forma de productos financieros. Esto es porque este procedimiento extrajudicial lo que pretende es la mediación entre banca y afectado, para que los bancos puedan pactar algunas alternativas en vez de la devolución del dinero.
  • Gastos Hipotecarios: Aunque este Decreto-ley pretende agilizar las reclamaciones, en este proceso no se incluirán los gastos de formalización de los préstamos, como los del notario, los del registro, la tasación e impuestos de actos jurídicos documentados.

Vía Judicial:

Aunque una clara desventaja en contraposición con el procedimiento extrajudicial es que no es un procedimiento gratuito, tiene más ventajas ante el afectado.

  • Reclamación efectiva: En comparación con el caso anterior, al reclamar por la vía Judicial, el banco tendrá que responder ante el magistrado sobre la Cláusula Suelo. Gracias a la Sentencia del TJUE que aboga por los derechos de los afectados, es más sencillo poder obtener un fallo a favor del afectado con la plena devolución de lo pagado indebidamente de más.
  • Respuesta con más probabilidad de que sea beneficiosa: Los casos de Cláusula Suelo suelen fallar a favor del afectado, por lo que aunque la decisión del magistrado se alargue más en el tiempo, esta respuesta tendrá más posibilidades de ser afirmativa que en el caso anterior. Optando por el procedimiento extrajudicial el banco podrá considerar que sus cláusulas no fueron abusivas, o bien que la cantidad sea mucho menor de lo que esperas. Si en este tiempo de 3 meses no llegáis a un acuerdo tendrás que optar por la vía judicial, y ademas las costas gratuitas irán para el banco, no para ti.
  • Devolución de lo que es tuyo: Por la vía Judicial no le quedará más remedio al banco de devolverte lo que es tuyo. Mientras que con el procedimiento de mediación se pretende pactar con el afectado una solución adecuada, ten por seguro que la devolución del dinero se encontrará al final de la lista de posibilidades. Si realmente quieres que te devuelvan lo que has pagado de más, la opción más práctica es optar por la vía Judicial.

Ahora sólo nos queda esperar a la publicación del Decreto-ley para poder observar todos los pormenores que se detallan en dicha ley.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una Cláusula Suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
Puedes llamarnos al 971 72 80 10 o visitarnos en nuestras oficinas en Mallorca.
Si no eres de la isla no te preocupes, puedes escribirnos un correo a info@moyaemery.com y nos pondremos en contacto contigo.

Si quieres saber más consulta nuestra web www.moyaemery.com/clausulasuelo

 

Cláusula Suelo, el impacto en la banca y en el consumidor.

Como no puede ser de otra forma, abrimos el artículo con la sentencia del TJUE sobre las Cláusula Suelo. ¿Por qué nos repetimos tanto con este tema? Porque ha sido la clave para el consumidor, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se ha decantado por los derechos del consumidor anteponiendo los intereses de la banca. El tratamiento que se venía haciendo hasta ahora no ofrecía una protección suficiente para el consumidor ya que sólo se admitía la devolución de las cantidades indebidamente pagadas desde la fecha del 9 de mayo de 2013. Ahora la balanza cambia, y los bancos deberán devolver íntegramente las cantidades indebidamente abonadas por las cláusulas abusivas. Te lo contamos todo es nuestro artículo “Cláusulas Suelo, la decisión del Tribunal de Justicia Europeo”.

Por este motivo la banca empieza a temblar. Según los cálculos del Banco de España, el impacto de esta sentencia será de más de 4.000 millones de euros para los bancos afectados. Ante esta situación, ¿están los bancos preparados? Según las declaraciones del portavoz de la Asociación Española de la Banca, (AEB) José Luis Martínez Campuzano y el ministro de Economía Luis Guindos, parece ser que sí.

El impacto sobre la Banca:

El tema de la Cláusula Suelo no es nuevo, por lo que los bancos han tenido tiempo de preparar unas provisiones para hacer frente al temporal. La excepción la vemos en Bankinter y Santander, que fueron los únicos que no incluyeron cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios por lo que ahora no se ven afectados por esta situación.
Ya han salido las primeras declaraciones de los bancos afectados por la decisión del TJUE: Banco Popular calcula un impacto de 334 millones de euros, Unicaja de 150 millones, Bankia de 100 millones, Liberbank de 83 millones y el BBVA es el que peor parado sale con un impacto de 404 millones de euros. Por otro lado, el Banco Sabadell afirma e insiste que sus cláusulas suelo son trasparentes por lo que no se verían afectados.

El Supremo tiene trabajo a partir de ahora que deberá ajustar la jurisprudencia a la sentencia del TJUE. Existen muchos recursos sobre esta causa quedando algunos de ellos paralizados en el proceso esperando la sentencia del TJUE.

La situación de los afectados:

A diferencia de los bancos, a los afectados les ha tocado la lotería. Que el Tribunal de Justicia se decante por los derechos de los consumidores hace que los afectados puedan recuperar todo lo que han pagado indebidamente. En el ámbito político, el Gobierno y la oposición han coincidido en agilizar el proceso ya que los bancos no devolverán por cuenta propia lo cobrado de más por estas cláusulas, y así abaratar y simplificar lo complicado del proceso.

Por otro lado, la Asociación Española de la Banca se decanta por la resolución directa entre banco y cliente, lo que se denomina actuar por la “Vía amistosa”, ya que esta sentencia no es de aplicación directa, lo que significa que los bancos no se pondrán en contacto contigo para devolverte lo que te han cobrado de más. Nosotros pensamos que la mejor vía, tanto para la banca como para el cliente es la vía amistosa y tramitar todo el proceso con diálogo entre la entidad y nosotros como representantes tuyos.

Lo importante de estar bien asesorado:

Cada caso es único, y de él dependen muchos factores como por ejemplo que el préstamo haya vencido o no, de si se encuentra el caso ya judicializado, si hay que empezar la tramitación de cero, etc. Como no existe un patrón estándar de actuación, es conveniente analizar y calcular cuánto se ha pagado de más.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una cláusula suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
Puedes llamarnos al 971 72 80 10 o visitarnos en nuestras oficinas en Mallorca.
Si no eres de la isla no te preocupes, puedes escribirnos un correo a info@moyaemery.com y nos pondremos en contacto contigo.

Si quieres saber más consulta nuestra web www.moyaemery.com/clausulasuelo

Cláusula Suelo: ¿Cómo reclamar?

Como ya te comentamos en anteriores artículos de nuestro blog, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dictado una sentencia que falla a favor de los afectados, donde los bancos tendrán que devolver el dinero cobrado de forma indebida por las cláusulas suelo fijando la fecha de la devolución desde el inicio de la firma del contrato.
Si quieres informarte un poco más sobre el tema, puedes leer nuestro artículo sobre la sentencia del TJUE aquí.

Hoy te contaremos unos truquitos para empezar a reclamar estas cantidades. ¡Comenzamos!

PRIMER PASO:
Lo primero de todo es saber si tu hipoteca contiene o no cláusula suelo. Para poder saberlo tendremos que revisar la escritura del préstamo hipotecario. En caso de que existan cláusulas abusivas nos tocará reclamar.
*Ten en cuenta que la sentencia del TJUE puntualiza que las devoluciones que deberán abonarse desde el inicio de la firma del contrato, pero eso no implica que los bancos tengan la obligación de devolverte el dinero de oficio.

SEGUNDO PASO:
Si has llegado hasta aquí es porque tienes una cláusula suelo en tu hipoteca. Para que te devuelvan las cantidades cobradas indebidamente por culpa de la cláusula suelo de tu hipoteca, se deberá interponer una demanda frente a los tribunales. No te asustes, es algo sencillo, pero es bastante recomendable que un experto te asesore para calcular las cantidades exactas que se han pagado de más para poder reclamarlas.
*Que no se haya hecho una demanda judicial anterior a la sentencia del TJUE no es ningún impedimento para empezar las acciones judiciales. De hecho, esta sentencia hace las cosas mucho más sencillas para poder recuperar lo que es tuyo, desde el inicio de la fecha del contrato y no desde 2013 como anteriormente.

TERCER PASO:
Esta parte es un apartado especial, ya que sólo afectará aquellos que hayan llegado a un acuerdo con el banco en cuestión. Si hiciste un acuerdo con el banco para que se devolvieran las cantidades abonadas en concepto de cláusula suelo, lo más corriente es que estos trámites conlleven a renunciar a tomar acciones judiciales. Si este es tu caso, ponte en contacto con nosotros, estudiaremos la posible nulidad del acuerdo, puede que hayas sido engañado para firmarlo.

Muy bien, pero…¿y si me devolvieron las cantidades desde 2013?
La sentencia del TJUE abre un nuevo camino para todos los afectados, si interpusiste una demanda por cláusula suelo y sólo te devolvieron las cantidades indebidamente abonadas desde 2013 puedes reclamar lo que es tuyo.

Vale, pero… ¿y si ya he pagado toda la hipoteca?
No pasa nada, también existen opciones para reclamar lo que abonaste indebidamente para aquellos que ya hayan pagado toda la hipoteca.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una cláusula suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
Puedes llamarnos al 971 72 80 10 o visitarnos en nuestras oficinas en Mallorca.
Si no eres de la isla no te preocupes, puedes escribirnos un correo a info@moyaemery.com y nos pondremos en contacto contigo.

Si quieres saber más consulta nuestra web www.moyaemery.com/clausulasuelo

Cláusula Suelo: ¿y que pasa con los bancos rescatados?

Seguimos hablando de un tema de total actualidad, las cláusulas suelo. Si firmaste una hipoteca con anterioridad a 2013 es muy posible que tengas una cláusula suelo en tu contrato. Sin embargo, la retahíla de bancos que han sido rescatados desde entonces no es corta, por lo que, ahora que el TJUE ha fallado a nuestro favor, nos preguntamos ¿y que pasa con las cajas de ahorros que han tenido que ser rescatadas? El Estado se tendrá que hacer cargo.

Desde el Banco de España han comunicado que es el Estado el que deberá devolver las cantidades indebidamente cobradas en las cláusulas suelo por las cajas de ahorros que fueron rescatadas. Esto se debe a los esquemas de protección de activos que se firmaron cuando se produjo la inyección de dinero público a estas entidades, que obligan al FROB (Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria) a que sea el Estado el que tenga que realizar las devoluciones después de que el TJUE haya considerado el pasado 21 de diciembre, como nulas desde el inicio de la firma de la hipoteca, las cláusulas suelo.

Explicaremos un poco más a fondo los entresijos de esta cuestión. Como en cualquier contrato de venta de compañías, lo que pasó aquí es que se realizó una venta de entidades recapitalizadas con los fondos públicos, por lo que en este caso, el Estado tuvo (y tendrá) que asumir las responsabilidades de estas empresas, dando lugar a que si surgieran indemnizaciones, tendrán que hacerse cargo el vendedor hasta la fecha de la venta, si es posterior tendrá que hacerse cargo el comprador, que será lo que ha percibido indebidamente de las cláusulas suelo.

Aclaremos un poco este embrollo: al pasar dichas entidades al Estado, quién recibía el dinero abonado de forma indebida por las cláusulas suelo era este, y no ya el banco. La sentencia del Tribunal de Justicia Europeo marca un hito importante al contabilizar las cantidades desde el inicio del contrato, por lo que en palabras llanas “el Estado se come el marrón”.

De momento los bancos están estudiando como les afectará dicha sentencia, algunos ya han declarado que serán “los contribuyentes” los que paguen las cláusulas suelo, otros siguen estudiando el caso.

En definitiva, si esperábamos que lo de los rescates a los bancos iba a tocar su fin, se abre un nuevo capítulo que no sabemos muy bien a dónde nos llevará.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una cláusula suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
Puedes llamarnos al 971 72 80 10 o visitarnos en nuestras oficinas en Mallorca.
Si no eres de la isla no te preocupes, puedes escribirnos un correo a info@moyaemery.com y nos pondremos en contacto contigo.

Si quieres saber más consulta nuestra web www.moyaemery.com/clausulasuelo

 

Cláusulas Suelo, el último asalto.

clausulas suelo

Durante un tiempo, hemos nadado entre la incertidumbre en lo referente a las Cláusulas Suelo. Las distintas sentencias no conseguían otorgar una unidad al caso y se planteaban distintas preguntas con distintas respuestas. Ahora tenemos una respuesta del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que nos da un “poco de luz al final del tunel“.

El Tribunal de Justicia del la Unión Europea (TJUE) se ha manifestado a favor de los bancos españoles, ya que considera que no deben devolver a los clientes lo que les cobró de más por las cláusulas suelo. Esto supone un equivalente a miles de millones de euros de los que los bancos no tendrán que prescindir.

Hagamos un poco de memoria…
Hace ya 3 años, el Tribunal Supremo español sentenció que las entidades bancarias afectadas, tendrían que devolver el dinero cobrado de más por las cláusulas suelo. También estimó que la fecha en la que empezarían a contar estas contraposiciones de las cláusulas suelo datarían de la misma fecha de la sentencia, 9 de mayo de 2013. Esta fecha no está elegida al azar, el Tribunal la fijó así porque pensó que, si se tuviese que devolver la totalidad de lo que los bancos habían ganado por las cláusulas suelo, la precaria estabilidad bancaria que se había conseguido entonces, perdería toda su viabilidad en el recién rescatado sistema financiero.

Los clientes de algunas bancas afectadas como Cajamar o BBVA recurrieron el caso a la Justicia Europea, y ésta se “ha lavado las manos” alegando que “la directiva no tiene por objeto la armonización de las sanciones aplicables en el caso de que se aprecie el carácter abusivo de una cláusula contractual y, por lo tanto, no exige a los Estados miembros que establezcan la nulidad retroactiva de tal cláusula”. Lo que significa que “cada uno se apañe como pueda

Esta respuesta por parte del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sorprende si se compara con la opinión de la Comisión Europea, la cual presentó un documento técnico el año pasado a la corte, pronunciándose a favor de la devolución total de las cantidades abonadas por los afectados por las cláusulas suelo, ya que consideraba que el cese en el uso de una “cláusula nula por abusiva como consecuencia de una acción individual ejercitada por el consumidor, no es compatible con una limitación de los efectos de dicha nulidad”. Es decir, que si el contrato se considera nulo por tener cláusulas abusivas, no se pueden poner límites a la nulidad, es nulo por completo, no por partes. Sin embargo, para Bruselas es imposible que los tribunales nacionales puedan moderar la devolución de las cantidades que ha pagado el consumidor afectado por una cláusula abusiva nula desde su origen en el caso de que el cliente que la firma pueda alegar que no conocía la información suficiente sobre este tipo de cláusulas suelo.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea se manifiesta ante tanto embrollo, diciendo que depende de cada país organizar el régimen que precisa las condiciones en las que una cláusula de un contrato se considerará abusiva y nula, siempre que se encuentre dentro de los principios de equivalencia y de efectividad del Derecho de la Unión Europea.

Así pues, la conclusión no da lugar a duda. Las limitaciones en el tiempo sobre las cláusulas suelo son totalmente compatibles con la Directiva. Está argumentación se respalda al considerar que el impacto que supondría en la economía del país sería tal, que se perdería el equilibrio financiero. Esta opinión del Tribunal no es vinculante, pero sí que supone una guía para prepararnos ante la sentencia final del Tribunal que no tardará en ver la luz.

En Moya&Emery somos especialistas en Derecho hipotecario. Si crees que tu hipoteca está afectada por las cláusulas suelo no dudes en ponerte en contacto con nosotros en el 971 72 80 10, o ven a visitarnos a nuestras oficinas en Mallorca.

Visita nuestro espacio dedicado a las cláusulas suelo www.moyaemery.com/clausulasuelo
Consulta todos nuestros servicios en nuestra web www.moyaemery.com
Escríbenos a info@moyaemery.com