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Cláusula Suelo: ¿Vía Judicial o Procedimiento de Mediación?

Volvemos con este tema de candente actualidad sobre la Cláusula Suelo. En el artículo de hoy trataremos las distintas cuestiones que se están debatiendo entre el Gobierno y la Oposición para alcanzar un acuerdo sobre un mecanismo extrajudicial para dar una solución gratuita a los afectados por la Cláusula Suelo. Esta nueva norma se aprobará este viernes por el Consejo de Ministro en forma de Real Decreto-ley.

Lo que podemos avanzar hasta el momento de estas negociaciones, es que los bancos tendrán que notificar a los clientes afectados de la Cláusula Suelo que existe un procedimiento extrajudicial con el que poder reclamar. Aquí la responsabilidad caerá sobre el propio afectado que podrá decidir si acude a este procedimiento o no. En este primer acercamiento del banco a su cliente no tendrá que notificar lo que se le tendrá que devolver, si no simplemente que existe este procedimiento por si considera oportuno ponerlo en marcha.

Es importante también lo que se dicen en cuanto a las cantidades, ya que en la oferta del banco no sólo se deberán presentar las cantidades indebidamente pagadas, si no también los intereses que pudieran haberse generado de dichas cantidades. En el texto no se concreta qué tipo de interés tendrá que establecerse, por lo que se deja abierto a la negociación entre las dos partes.

Aunque este nuevo procedimiento extrajudicial pretende ser beneficioso para los afectados por la Cláusula Suelo, en él se especifica que el banco tendrá la obligación de atender las peticiones de calcular la cantidad de lo indebidamente pagado, pero esto no significa que el banco acepte a pagarlo, ya que puede manifestar su opinión sobre la Cláusula Suelo al cliente, lo que supondría que puede no hacer ninguna oferta al cliente. Pero esto no implica que no se pueda hacer nada, siempre quedaría la opción de la vía judicial. Por lo que aquí nos surge una gran pregunta:

¿Reclamo mi Cláusula Suelo por la vía Judicial o por el Procedimiento Extrajudicial?

Procedimiento Extrajudicial:

Este procedimiento que está previsto que ve la luz este viernes, supone una clara intención por la mediación entre banca y afectados para acelerar las reclamaciones y las devoluciones, abaratando costes y evitando litigios. ¿Qué supone todo esto?

  • Reclamación gratuita: El afectado por Cláusula suelo tendrá que presentar su reclamación en la sucursal del banco. Este proceso es gratuito y será la banca quién tendrá que notificar a los clientes que existe este procedimiento.
  • Respuesta rápida: Después de esta notificación, si el cliente decide poner en marcha este procedimiento extrajudicial, el banco estará obligado a estudiar el caso y negociar con el afectado para poder darle una respuesta (tanto positiva como negativa) en un plazo de 3 meses. En los dos primeros meses deberá calcular las cantidades que se abonaron de más por la Cláusula Suelo y comunicar al afectado qué cantidad se le devolverá, esto siempre en caso de que haya una respuesta afirmativa por parte del banco. El mes siguiente se dedicará para que el afectado pueda decidir si acepta o no esta cantidad y pueda solicitar una contraoferta. Si al final el banco rechaza la contraoferta se puede acudir a la vía judicial.
  • Sin costes para el banco: En el caso de que se acuda a la vía judicial después del proceso extrajudicial, si el juez da la razón al banco y la cantidad que se tiene que devolver es inferior a la que propuso este, el banco no tendrá que pagar las costas. Sólo tendrá que pagarla en casos en los que el juez decida que la cantidad a devolver es mayor que la citada por el banco.
  • Devolución: Aunque los bancos estén obligados a notificar de este procedimiento, no estará obligados a devolver las cantidades abonadas de más por la Cláusula Suelo automáticamente. Nó sólo es así, si no que también se les da la posibilidad al banco de negociar con el afectado la forma de la “devolución”, aplicándolo por ejemplo al crédito vigente, restando estas cantidades abonadas de dicho crédito, o también podrán ofrecer cambios en las condiciones de la hipoteca, e incluso compensaciones en forma de productos financieros. Esto es porque este procedimiento extrajudicial lo que pretende es la mediación entre banca y afectado, para que los bancos puedan pactar algunas alternativas en vez de la devolución del dinero.
  • Gastos Hipotecarios: Aunque este Decreto-ley pretende agilizar las reclamaciones, en este proceso no se incluirán los gastos de formalización de los préstamos, como los del notario, los del registro, la tasación e impuestos de actos jurídicos documentados.

Vía Judicial:

Aunque una clara desventaja en contraposición con el procedimiento extrajudicial es que no es un procedimiento gratuito, tiene más ventajas ante el afectado.

  • Reclamación efectiva: En comparación con el caso anterior, al reclamar por la vía Judicial, el banco tendrá que responder ante el magistrado sobre la Cláusula Suelo. Gracias a la Sentencia del TJUE que aboga por los derechos de los afectados, es más sencillo poder obtener un fallo a favor del afectado con la plena devolución de lo pagado indebidamente de más.
  • Respuesta con más probabilidad de que sea beneficiosa: Los casos de Cláusula Suelo suelen fallar a favor del afectado, por lo que aunque la decisión del magistrado se alargue más en el tiempo, esta respuesta tendrá más posibilidades de ser afirmativa que en el caso anterior. Optando por el procedimiento extrajudicial el banco podrá considerar que sus cláusulas no fueron abusivas, o bien que la cantidad sea mucho menor de lo que esperas. Si en este tiempo de 3 meses no llegáis a un acuerdo tendrás que optar por la vía judicial, y ademas las costas gratuitas irán para el banco, no para ti.
  • Devolución de lo que es tuyo: Por la vía Judicial no le quedará más remedio al banco de devolverte lo que es tuyo. Mientras que con el procedimiento de mediación se pretende pactar con el afectado una solución adecuada, ten por seguro que la devolución del dinero se encontrará al final de la lista de posibilidades. Si realmente quieres que te devuelvan lo que has pagado de más, la opción más práctica es optar por la vía Judicial.

Ahora sólo nos queda esperar a la publicación del Decreto-ley para poder observar todos los pormenores que se detallan en dicha ley.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una Cláusula Suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
Puedes llamarnos al 971 72 80 10 o visitarnos en nuestras oficinas en Mallorca.
Si no eres de la isla no te preocupes, puedes escribirnos un correo a info@moyaemery.com y nos pondremos en contacto contigo.

Si quieres saber más consulta nuestra web www.moyaemery.com/clausulasuelo

 

Cláusula Suelo, el impacto en la banca y en el consumidor.

Como no puede ser de otra forma, abrimos el artículo con la sentencia del TJUE sobre las Cláusula Suelo. ¿Por qué nos repetimos tanto con este tema? Porque ha sido la clave para el consumidor, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se ha decantado por los derechos del consumidor anteponiendo los intereses de la banca. El tratamiento que se venía haciendo hasta ahora no ofrecía una protección suficiente para el consumidor ya que sólo se admitía la devolución de las cantidades indebidamente pagadas desde la fecha del 9 de mayo de 2013. Ahora la balanza cambia, y los bancos deberán devolver íntegramente las cantidades indebidamente abonadas por las cláusulas abusivas. Te lo contamos todo es nuestro artículo “Cláusulas Suelo, la decisión del Tribunal de Justicia Europeo”.

Por este motivo la banca empieza a temblar. Según los cálculos del Banco de España, el impacto de esta sentencia será de más de 4.000 millones de euros para los bancos afectados. Ante esta situación, ¿están los bancos preparados? Según las declaraciones del portavoz de la Asociación Española de la Banca, (AEB) José Luis Martínez Campuzano y el ministro de Economía Luis Guindos, parece ser que sí.

El impacto sobre la Banca:

El tema de la Cláusula Suelo no es nuevo, por lo que los bancos han tenido tiempo de preparar unas provisiones para hacer frente al temporal. La excepción la vemos en Bankinter y Santander, que fueron los únicos que no incluyeron cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios por lo que ahora no se ven afectados por esta situación.
Ya han salido las primeras declaraciones de los bancos afectados por la decisión del TJUE: Banco Popular calcula un impacto de 334 millones de euros, Unicaja de 150 millones, Bankia de 100 millones, Liberbank de 83 millones y el BBVA es el que peor parado sale con un impacto de 404 millones de euros. Por otro lado, el Banco Sabadell afirma e insiste que sus cláusulas suelo son trasparentes por lo que no se verían afectados.

El Supremo tiene trabajo a partir de ahora que deberá ajustar la jurisprudencia a la sentencia del TJUE. Existen muchos recursos sobre esta causa quedando algunos de ellos paralizados en el proceso esperando la sentencia del TJUE.

La situación de los afectados:

A diferencia de los bancos, a los afectados les ha tocado la lotería. Que el Tribunal de Justicia se decante por los derechos de los consumidores hace que los afectados puedan recuperar todo lo que han pagado indebidamente. En el ámbito político, el Gobierno y la oposición han coincidido en agilizar el proceso ya que los bancos no devolverán por cuenta propia lo cobrado de más por estas cláusulas, y así abaratar y simplificar lo complicado del proceso.

Por otro lado, la Asociación Española de la Banca se decanta por la resolución directa entre banco y cliente, lo que se denomina actuar por la “Vía amistosa”, ya que esta sentencia no es de aplicación directa, lo que significa que los bancos no se pondrán en contacto contigo para devolverte lo que te han cobrado de más. Nosotros pensamos que la mejor vía, tanto para la banca como para el cliente es la vía amistosa y tramitar todo el proceso con diálogo entre la entidad y nosotros como representantes tuyos.

Lo importante de estar bien asesorado:

Cada caso es único, y de él dependen muchos factores como por ejemplo que el préstamo haya vencido o no, de si se encuentra el caso ya judicializado, si hay que empezar la tramitación de cero, etc. Como no existe un patrón estándar de actuación, es conveniente analizar y calcular cuánto se ha pagado de más.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una cláusula suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
Puedes llamarnos al 971 72 80 10 o visitarnos en nuestras oficinas en Mallorca.
Si no eres de la isla no te preocupes, puedes escribirnos un correo a info@moyaemery.com y nos pondremos en contacto contigo.

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Cláusula Suelo: ¿Cómo reclamar?

Como ya te comentamos en anteriores artículos de nuestro blog, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dictado una sentencia que falla a favor de los afectados, donde los bancos tendrán que devolver el dinero cobrado de forma indebida por las cláusulas suelo fijando la fecha de la devolución desde el inicio de la firma del contrato.
Si quieres informarte un poco más sobre el tema, puedes leer nuestro artículo sobre la sentencia del TJUE aquí.

Hoy te contaremos unos truquitos para empezar a reclamar estas cantidades. ¡Comenzamos!

PRIMER PASO:
Lo primero de todo es saber si tu hipoteca contiene o no cláusula suelo. Para poder saberlo tendremos que revisar la escritura del préstamo hipotecario. En caso de que existan cláusulas abusivas nos tocará reclamar.
*Ten en cuenta que la sentencia del TJUE puntualiza que las devoluciones que deberán abonarse desde el inicio de la firma del contrato, pero eso no implica que los bancos tengan la obligación de devolverte el dinero de oficio.

SEGUNDO PASO:
Si has llegado hasta aquí es porque tienes una cláusula suelo en tu hipoteca. Para que te devuelvan las cantidades cobradas indebidamente por culpa de la cláusula suelo de tu hipoteca, se deberá interponer una demanda frente a los tribunales. No te asustes, es algo sencillo, pero es bastante recomendable que un experto te asesore para calcular las cantidades exactas que se han pagado de más para poder reclamarlas.
*Que no se haya hecho una demanda judicial anterior a la sentencia del TJUE no es ningún impedimento para empezar las acciones judiciales. De hecho, esta sentencia hace las cosas mucho más sencillas para poder recuperar lo que es tuyo, desde el inicio de la fecha del contrato y no desde 2013 como anteriormente.

TERCER PASO:
Esta parte es un apartado especial, ya que sólo afectará aquellos que hayan llegado a un acuerdo con el banco en cuestión. Si hiciste un acuerdo con el banco para que se devolvieran las cantidades abonadas en concepto de cláusula suelo, lo más corriente es que estos trámites conlleven a renunciar a tomar acciones judiciales. Si este es tu caso, ponte en contacto con nosotros, estudiaremos la posible nulidad del acuerdo, puede que hayas sido engañado para firmarlo.

Muy bien, pero…¿y si me devolvieron las cantidades desde 2013?
La sentencia del TJUE abre un nuevo camino para todos los afectados, si interpusiste una demanda por cláusula suelo y sólo te devolvieron las cantidades indebidamente abonadas desde 2013 puedes reclamar lo que es tuyo.

Vale, pero… ¿y si ya he pagado toda la hipoteca?
No pasa nada, también existen opciones para reclamar lo que abonaste indebidamente para aquellos que ya hayan pagado toda la hipoteca.

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Cláusulas Suelo: más secretos.

CLAUSULASUELO

Seguimos hablando de las cláusulas suelo. Hoy trataremos los “intríngulis” de las cláusulas suelo, ¿son nulas? y si estoy afectado ¿me tienen que devolver el dinero? Intentaremos resolver estas preguntas.
Empezaremos con la primera, ¿de verdad son nulas las cláusulas suelo? 

Depende desde dónde analicemos el tema. Si tenemos en cuenta la última sentencia del Juzgado de lo Mercantil nº11 de Madrid, podemos afirmar que después de que la Juez declarara nulas las cláusulas suelo de más de 40 bancos y cajas, no cabe la menor duda de que sí, son nulas.

Sin embargo también podemos tener en cuenta la Sentencia del Tribunal Supremo de 09 de mayo de 2013 en el que se habla de la “2.2 licitud de las cláusulas suelo.”
Si nos acercamos al artículo 256, vemos que en él encontramos que “las cláusulas suelo son lícitas siempre que su transparencia permita al consumidor identificar la cláusula como definidora del objeto principal del contrato y conocer el real reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos”. Las premisas fundamentales para que la cláusula suelo sea lícita son: 1. la transparencia y 2. no ser abusivas. 

Entonces, ¿por qué existe tanto disturbio alrededor de este tema? Pues precisamente porque los bancos se han olvidado de cumplir los dos requisitos fundamentales para que las cláusulas suelo sean lícitas, la transparencia y el no ser abusivas. Nos hemos encontrado con acreditados que no conocían los correspondientes riesgos de su hipoteca y sus pertenecientes cláusulas suelo. Los bancos se han aprovechado de esta situación por lo que llegamos al segundo punto importante de nuestro artículo de hoy, la declaración de requisitos de las cláusulas suelo de la sentencia de 9 de mayo de 2013.

Esta sentencia marca un hito en las cláusulas suelo. Ante la segunda pregunta que nos planteamos en el enunciado ¿me tienen que devolver el dinero si soy un afectado de la cláusula suelo? Tenemos una respuesta poco alentadora para los afectados. Dependerá del periodo de tiempo de su cláusula suelo.

El Tribunal Supremo estableció una limitación de carácter retroactivo de esta nulidad de las cláusulas suelo por lo que las cantidades a devolver pueden tener un tope temporal, lo que lleva a la existencia de letras por las que no se podrá reclamar el abono del abuso por estar prescritas. ¿Qué significa esto? Básicamente que los bancos devolverán el dinero de los abusos de las cláusulas suelo siempre y cuando estas estén datadas después del 9 de mayo de 2013, fecha en la que se declaran nulas y por tanto ilegales.

Pero no todo es tan desalentador. Algunas Audiencias Provinciales han manifestado su interés por el debate que surge sobre las contradicciones de algunas sentencias con el criterio del Tribunal Supremo, que pone como punto de partida para calcular la cantidad a devolver por el banco en cada caso en el 9 de mayo de 2013. Ante esta incertidumbre también se ha acudido al Tribunal de Justicia Europea.

Este tribunal todavía no se ha pronunciado sobre el tema pero la Comisión Europea ha elaborado un informe en el que se muestra partidaria de que los bancos tengan que devolver todo lo que se han cobrado de más sin límite temporal.

Si estás afectado por la cláusula suelo no te quedará más remedio que mantenerte alerta sobre las nuevas novedades en este tema, ya que si el Tribunal de Justicia Europeo se pronuncia al respecto, podría afectar no sólo a los procesos judiciales en curso si no también a algunas sentencias firmes con la interposición de un posible recurso de revisión.

En Moya&Emery disponemos de un equipo de abogados expertos en cláusulas suelo. Si eres uno de los afectados y quieres ponerte en contacto con nosotros para poder tratar tu caso no dudes en pedirnos cita previa en el 971 72 80 10. También puedes venir a visitarnos a nuestras oficinas en Mallorca.

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Las nuevas triquiñuelas de los bancos después de las cláusulas suelo

clausulas cero

Después de la nueva situación que creó el Juzgado de lo Mercantil nº11 de Madrid para las cláusulas suelo, declarándolas nulas, los bancos no han tardado en ingeniárselas para seguir jugando a dos cartas, la de ganar y la de no perder.

Ante el desastroso panorama que espera a los bancos, teniendo que devolver las cantidades abonadas a los consumidores que tuvieran cláusulas suelo, no han tardado en buscar otra cláusula con la que salir beneficiados, las “Cláusulas Cero“.

Y ¿qué son las cláusulas cero? Pasamos a explicarlo a continuación:

Las cláusulas cero surgen por la bajada del Euríbor a doce meses al -0,008%. Este valor negativo supone que los bancos tienen que pagar al hipotecado. Esto se da en los casos en los que el valor de referencia (euríbor) sobrepase el diferencial del préstamo. Así pues, con estas cláusulas uno firma que el interés más bajo (el euríbor más el diferencial) no podrá ser menor al 0%, independientemente de lo que baje el Euríbor.

Y ¿Qué supone esto para los bancos? Evitar tener que pagar a los hipotecados por su hipoteca. Al no existir una regulación específica en nuestro ordenamiento jurídico, es el momento perfecto para pasar de las cláusulas suelo a las cláusulas cero.

Algunos bancos como Liberbank, Caixabank y Santander están empezando a incluir este tipo de cláusulas en sus contratos hipotecarios. La intención es clara, proteger el interés, no sólo durante los primeros años de operación, sino durante toda la vida del contrato. Esto obliga a devolver la deuda íntegramente de forma independiente de la evolución de los tipos. Aunque no haya una regulación específica, este tipo de cláusulas en los contratos parece que pueden incluirse de forma legal en base a la libertad de pactos que fundamente las relaciones entre partes, según el derecho privado.

Pero, ¿por qué nos llama tanto la atención este tipo de cláusulas? 

Cuando uno empieza a comparar España con el resto de Europa es cuando nos damos cuenta que algunas cosas fallan: condiciones para autónomos, seguridad social, sueldos, pensiones,…
Y como no podía ser de otra forma, también notamos esa gran diferencia con las cláusulas cero. En Dinamarca más 750 daneses están cobrando por tener una hipoteca. El banco Realkredit Danmark ha reconocido que el año pasado tuvo que aplicar tipos negativos a 758 prestatarios, dándose la curiosa situación de “el que te presta dinero te paga para que tomes el préstamo”. Esta situación también se está extendiendo a otros países como Bélgica y Holanda.

Mientras los Bancos Centrales siguen bajando los tipos de interés, en algunos países les tocará la varita mágica de la política monetaria, mientras que aquí en España nos tocará lidiar con la picaresca bancaria.

Los problemas de las cláusulas suelo ¿Qué está pasando realmente?

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El 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo español declaró la nulidad de aquellas cláusulas suelo que resultaren abusivas por falta de transparencia o de información suficiente al consumidor. Esto obliga a la devolución de los importes que se han cobrado de más por la cláusula suelo desde la fecha de publicación de la citada resolución. Sin embargo los Juzgados y las Audiencias Provinciales tienen distintas aplicaciones sobre cómo hacer efectiva la resolución de la devolución de lo percibido.

A raíz de todas las dudas que surgen alrededor de este tema, la Comisión Europea ha emitido un informe para poner un poco de luz entre tantas sombras. A continuación pasamos a resumir estas medidas:

  • Los tribunales nacionales no pueden entrar a moderar si procede o no la devolución de las cantidades cobradas de más en la aplicación de una cláusula declarada nula desde su formalización por defecto de transparencia e información.
  • En aplicación del artículo 6.1 de la Directiva Europea sobre cláusulas abusivas, estas no pueden vincular a los consumidores. Dictaminar lo contrario suprime el objetivo de protección del consumidor que rige la Directiva.
  • El Derecho Comunitario no permite que los tribunales nacionales moderen la devolución de lo pagado de más por el consumidor, y que los efectos de la declaración de nulidad de una cláusula por abusiva no pueden limitarse en el tiempo, por lo que todo lo pagado de más, debería ser devuelto contando desde la fecha de la formalización de la escritura que contenga la cláusula.

Si tienes una cláusula suelo y no sabes qué hacer con ella, la mejor forma de solucionar tus problemas es acudir a un abogado especializado. En la mayoría de las ocasiones, los tribunales fallan a favor del particular obligando al banco a devolver las cantidades asociadas al cobro de la cláusula suelo.

En Moya&Emery disponemos de un equipo de abogados especializados en Derecho Bancario. Si necesitas asesoramiento sobre tu cláusula suelo, no dudes en ponerte en contacto con nosotros en el 971 72 80 10. Puedes venir a visitarnos en nuestras oficinas en C/Pere Dezcallar i Net nº11 en Palma de Mallorca o bien en C/Còrdova nº5 local 5 en el Club de Hielo en Palmanova.

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