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AJD: el único impuesto del que querrás oír hablar.

Abrimos un nuevo capítulo para las reclamaciones hipotecarias. Después de la Cláusula Suelo llega el “AJD”, el único impuesto del que querrás saber más.

El AJD (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados) es un impuesto que se debe pagar a la Agencia Tributaria al constituir una hipoteca. Al constituir una hipoteca, lo normal era que el deudor hipotecario se encargara de cubrir los gastos del AJD, pero con la reciente sentencia del 16 de octubre del Tribunal Supremos, las cosas cambian.

La Sala de los Contencioso-administrativo del Tribunal Supremo dicta una sentencia por la que declara que deberá ser la entidad financiera la que se encargue de pagar este impuesto.

La cosa tiene su miga, ya que el Tribunal, que es experto en materia tributaria, anula el artículo 68.2 del reglamento del impuesto AJD por considerarlo contrario a la Ley que lo desarrollaba, ya que, el sujeto pasivo de este impuesto que nace del otorgamiento de la escritura de la hipoteca, debe ser a favor de quien se otorga, siendo esta la entidad financiera, ya que es ella a quien le interesa que el préstamo hipotecario se otorgue en escritura pública y se inscriba en el registro de la propiedad, porque si es así, tendrá carácter ejecutivo en el caso de impago por el deudor hipotecario.

Este criterio causa controversia ya que se opone al criterio que ya se encontraba consolidado por la Sala de lo Contencioso-administrativo del TS y por lo tanto, pone en entredicho la última sentencia de la Sala de lo Civil del propio TS de febrero de 2018 que establecía en su fallo justo lo contrario.

Ahora que tenemos un poco más claro que es el AJD, viene lo más importante:

¿Quiénes pueden reclamar?

Podrás reclamar si has suscrito una hipoteca en los últimos 4 años. La Asociación de Usuarios Financieros calcula que hay alrededor de 8 millones de prestamos hipotecarios afectados por este fallo del TS, así que es muy posible que puedas reclamar. Si firmaste tu hipoteca antes de 4 años, puedes revisar que exista una cláusula abusiva por gastos impuestos al consumidor que no tendrías que asumir, como otros gastos que ya se vienen reclamando a los juzgados como los gastos de notaría, registro, tasación, etc.

Vale pero… ¿Qué es lo que puedo reclamar?

Podrás reclamar el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados que seguramente pagaste al constituir una hipoteca. Ahora, tendrá que pagarlo el banco. Este impuesto es gran parte de los gastos relacionados con la firma del préstamo hipotecario.

Y ¿Cuánto dinero se puede reclamar?

Cada comunidad autónoma gestiona el impuesto de forma distinta. El AJD representa un porcentaje sobre la escritura notarial en la que se formaliza la hipoteca. Este porcentaje varía en función de la comunidad autónoma en la que se haya firmado la hipoteca. En Baleares, el tipo general en documentos notariales se encuentra en el 1’2%. Así pues, nos encontramos ante una media de 4000€ que puedes llegar a reclamar.

¿Cuáles son los pasos a seguir?

Se recomienda interponer una reclamación por escrito a la propia entidad financiera y posteriormente al Banco de España, es decir, acudir a la vía extrajudicial. Sin embargo los bancos están derivando estas reclamaciones a la vía Administrativa.

La vía administrativa consiste en acudir a las oficinas de hacienda de las distintas comunidades autónomas. Podrás acudir conforme lo indicado en el artículo 120.3 de la Ley General Tributaria pero sólo podrás recuperar el impuesto de actos jurídicos documentados.

La otra alternativa es acudir a la vía judicial, interponiendo una demanda en la que podrás reclamar no sólo el impuesto AJD si no también todos los gastos derivados de la hipoteca como los de notaria, de gestoría, de tasación, etc.

Si quieres ponerte en marcha y recuperar lo que te pertecene, no dudes en ponerte en contacto con nosotros. Estudiaremos tu caso y elaboraremos un plan para conseguir el éxito en tu reclamación. Puedes pedir cita previa en el 971 72 80 10 o venir a visitarnos a nuestras oficinas en Mallorca, estaremos encantados de atenderte.

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Nuevas puertas abiertas para las reclamaciones por cláusula suelo

El Tribunal Supremo nos trae una nueva sentencia sobre cláusulas suelo que supone nuevas perspectivas para los afectados por las cláusulas suelo. El Tribunal anuló una cláusula suelo de una hipoteca que fue revisada por la prestataria y por el banco años después por una novación.

El caso corresponde a una negociación donde la clienta aceptó expresamente la cláusula abusiva por la entidad que emitió el préstamo, el Banco Popular. A pesar de ello, el Tribunal Supremo considera aún habiendo firmado y aceptado la cláusula existía un déficit de información, por lo que este motivo le hico revocar el fallo de la Audiencia de Sevilla que el pasado 2014 le dio la razón al banco.

Esta sentencia supone un antes y un después en la historia de las cláusulas suelo y también para ls hipotecas con Euribor, abriendo un precedente para la jurisprudencia y creando nuevas vías de reclamación para los afectados.

El punto clave de la sentencia es el déficit de información en las cláusulas suelo. Este caso ha estado dando vueltas entres los distintos juzgados, ya que antes de llegar al Tribunal Supremo, había pasado por la Audiencia de Sevilla dándole la razón al banco, oponiéndose al criterio inicial del juzgado mercantil de Sevilla que en 2014 había fallado a favor de la demandante y anulado la cláusula suelo por falta de transparencia.

La Audiencia dio la razón al banco por considerar que la afectada había aceptado una cláusula suelo “clara, concreta y sencilla”. Sin embargo la afectada decidió recurrir esta casación y el TS le da la razón por considerar que ni en ninguna ocasión, ni en la hipoteca principal ni en la novación, se realizó un “plus de información y tratamiento principal de la cláusula suelo que permitía a la clienta adoptar su decisión con pleno conocimiento de la carga económica y jurídica que comportaba dicha cláusula”. Con esta afirmación el TS nos abre una nueva puerta ya que firmar una novación no significa consentimiento expreso. por lo tanto, se considera que el banco siempre mantuvo un “déficit de información, que no queda suplido por la lectura de la escritura o por la claridad gramatical que pueda resultar de la redacción de la cláusula suelo”.

Uno de los motivos principales por los que muchos de los afectados no se iniciaban en el proceso de reclamación de cláusulas suelo se debía a que se habían realizado modificaciones a sus préstamos hipotecarios iniciales, pero con esta nueva sentencia se abre una nueva vía para todas aquellas personas afectadas por la cláusula suelo, ya que a partir de ahora se entiende que el consumidor siempre estará en desventaja con la entidad bancaria.

¿Eres un afectado de la cláusula suelo? ¿Tenías miedo a reclamar por haber firmado una novación de tu hipoteca? Llámanos y te asesoraremos para que te devuelvan lo que es tuyo. 

Pide tu cita previa en el 971 72 80 10 o en nuestras oficinas en Mallorca.

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Gastos de tasación de una hipoteca ¿los puedo reclamar?

Las hipotecas están siendo un tema clave durante este año. Con la jurisprudencia que se ha ido formando a través de las nuevas normativas que provienen del Tribunal de Justicia Europeo, los afectados han podido recuperar lo que es suyo. Hoy el tema que vamos a tratar es otra novedad a favor de los hipotecados, y en esta ocasión tratará sobre los Gastos de la tasación de una Hipoteca.

El Juzgado de Primera Instancia número 3 de Santander, falla a favor del hipotecado y condena a Liberbank a reembolsar a su cliente los gastos de gestoría, notaría y de registro de la propiedad, ya que se consideran que están repercutidos de forma abusiva sobre el afectado. El Juzgado no se queda aquí y además obliga a la entidad a reintegrar el dinero que fue destinado a la tasación de la vivienda hipotecada. Lo más importante del este fallo lo encontramos en la consideración del juzgado de que dicha tasación es un servicio “accesorio y que interesa al banco”.

En esta sentencia, se hacen referencia a los gastos del registro y de la notaría, y en ellos se especifica que en el contrato de la hipoteca se incluyen dos tipos de contratación:

  1. El préstamo, que interesa a las dos partes.
  2. La garantía hipotecaría, que en este caso sólo interesaría a la entidad bancaria.

Por lo tanto que el juzgado interpreta que la entidad bancaria opta por imponer esta segunda contratación por resultarle “más beneficiosa”.

Esta sentencia, da por válida parcialmente la demanda que presenta el afectado y por lo tanto declara la nulidad parcial de la cláusula de la escritura del préstamo hipotecario que se hizo en marzo de 2009. La jueza del Juzgado de Primera Instancia considera que se produce “un claro desequilibrio entre los derechos y las obligaciones de las partes contractuales”, y considera que se infringen varios artículos de la normativa de consumidores y usuarios y también de la Ley de Condiciones Generales de Contratación.

Por lo tanto, el banco tendrá que devolverle al afectado un total de 1.045€ de los 1.066 reclamados, ya que la jueza considera que estos 20€ que faltan correspondería a una copia simple de los gastos de notaría. Este total estaría desglosado en gastos de gestoría, notaría y registro de la propiedad, que según esta sentencia, fueron repercutidos de forma indebida al demandante.

Esta sentencia, se une a las varias que han ido surgiendo en los meses a favor de la devolución de los gastos derivados de la constitución de las hipotecas. Esto se debe a que desde que el Tribunal Supremo dictaminara a finales de 2015 que se considera abusivo la obligación al cliente de hacerse cargo de toda la factura. Desde este momento se produjo un incremento de las reclamaciones de este tipo, junto con las de cláusula suelo.

Por lo tanto, parece que la balanza se inclina a favor del afectado y cada vez vienen más facilidades de parte de los juzgados para poder recuperar las cantidades indebidamente abonadas en cuanto se refiere a hipotecas.

Si consideras que estás afectado por los Gastos de Tasación, ponte en contacto con nosotros. Revisaremos tu hipoteca para ver si todo está en orden y en caso de que sea necesario interponer los recursos correspondientes para que recuperes lo que es tuyo.
Puedes ponerte en contacto con nosotros en el 971 72 80 10 o puedes venir a visitarnos a nuestras oficinas en Mallorca.
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#Renta2016: Cláusula Suelo

Nos encontramos en plena campaña de Declaración de la Renta 2016. Sin duda alguna es nuestra principal cita con Hacienda en todo el año y el plazo para presentar tu declaración es de 3 meses: desde el pasado 5 de Abril hasta el 30 de Junio. Para hacer la renta hay que tener en cuenta que hay que revisar bien tu borrador ya que cada comunidad autónoma tiene sus pequeñas deducciones en determinadas materias, algunas tan importantes como la vivienda habitual o el alquiler.

Como cada año, los técnicos de Hacienda (Gestha) publican una serie de recomendaciones para hacer la declaración. En este artículo nos centramos en un tema que ha dado mucho que hablar este año: “La Cláusula Suelo”. Te contamos cómo puede afectarte en tu #Renta2016 ¡Comenzamos!

CLÁUSULAS SUELO:

Como bien sabemos este año ha sido un punto de inflexión para las cláusas suelo gracias a la sentencia del Tribunal de Justicia Europeo poniéndose del lado de los afectados. Ahora es más fácil que nunca que te devuelvan las cantidades indebidamente abonadas por la Cláusula Suelo. Si es tu caso, las cantidades devueltas pueden modificar el resultado de tu declaración por lo que es muy importante tenerlas en cuenta.

La Agencia Tributaria ha pedido información específica a las entidades financieras incluidas dentro del grupo de Entidades Financieras afectadas por las Cláusula Suelo sobre los clientes a los que se les ha devuelto el dinero por este motivo. A los contribuyentes que tengan que realizar algún tipo de regularización les llegará un aviso a la hora de hacer su declaración de la renta y estará incluido dentro de sus datos fiscales. De acuerdo con el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, que regula estas medidas y también siguiendo las instrucciones de la Agencia Tributaria, no debe integrarse el importe de la devolución en la base imponible del IRPF, ya que no se consideran renta como tal y en principio no deberían afectar a la declaración.

En los casos de Cláusula Suelo, el dinero que se pagó al banco y que ahora estos te devuelven como un reintegro de un pago indebido no se considera como una renta por lo que tampoco se tendrán que incluir en la base imponible los intereses de indemnización relacionados con las cláusulas suelo. Sin embargo existe una excepción, y son los casos en los que estos intereses hayan formado parte de la deducción por la inversión en vivienda habitual o de deducciones establecidas por las comunidades autónomas. También estarían incluidos en esta deducción si se hubieran considerado como un gasto deducible.

Este tema no es sencillo por lo que si quieres que te aconsejemos sobre ello no dudes en llamarnos y estudiaremos tu caso para poder ofrecerte la mejor solución en tu #Renta2016.

En Moya&Emery somos expertos en realizar tu declaración de la Renta. Si quieres que revisemos tus datos fiscales para ver si estas devoluciones de la Cláusula Suelo te afectan en tu #Renta2016 no dudes en pedirnos Cita Previa en el 971 49 55 20  y revisaremos tu caso.
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Cláusula Suelo: No hará falta declaración complementaria

Las Cláusula Suelo son un tema de actualidad, pero ya no preocupa tanto cómo recuperarla si no las consecuencias que puede acarrear. Gracias a la sentencia del TJUE y al nuevo Real Decreto-ley 1/2017 tenemos más claro los derechos de los afectados y cómo reclamar. Con tanto a nuestro favor sólo nos queda pensar… ¿Cómo me afecta en la Renta?

Como siempre, todo lo que huele a ingresos le llama la atención a Hacienda, y este caso no iba a ser para menos. Si te devuelven lo que has pagado indebidamente por tu Cláusula Suelo, tendrás que declararlo en la Declaración de la Renta, pero no será necesario que hagas una declaración complementaria para notificarlo.  La Agencia Tributaria detalla en un comunicado el tratamiento fiscal que se debe otorgar a la devolución de lo pagado de más por la Cláusula Suelo. En este comunicado se indica que los ingresos que se hayan obtenido por la devolución de lo pagado de forma indebida, no se sumarán a la base imponible del IRPF. En este tema tampoco lo harán los intereses sobre indemnizaciones que pueden obtenerse. Pero esto no significa que no se tenga que declarar a Hacienda aquellas deducciones fiscales que se hayan aplicado por inversión en vivienda habitual o como gasto deducible de actividades económicas.

En los casos en los que nos encontremos una deducción por compra de vivienda habitual, aplicada en la hipoteca con Cláusula Suelo, se tendrá que regularizar en la declaración de la renta, y los intereses de demora no se incluirán en la declaración de la renta. Esto significa que, si tu devolución de Cláusula Suelo (tanto en sentencia como en acuerdo) llega en 2016 se regularizará en la renta de 2016, la que se presenta en esta temporada de 2017. La Agencia Tributaria aclara que este procedimiento es el habitual para regularizar las deducciones.

En el caso de que hayas optado por el acuerdo extrajudicial y este consista en restar lo pagado de forma indebida de lo que queda pendiente en la deuda de la hipoteca, no se tendrán que regularizar esta deducciones, pero tampoco se tendrá derecho a aplicar nuevas deducciones en este importe.

Si se han aplicado gastos deducibles a actividades profesionales en exceso por culpa de la Cláusula Suelo, tendrán que regularizar su situación con declaraciones complementarias a los ejercicios que correspondan, pero tampoco se incluyen los gastos, las sanciones ni los intereses de demora.

Es importante que se tenga en cuenta que, si la resolución de tu Cláusula Suelo (tanto por sentencia como por acuerdo) se realiza antes del 4 de abril, sí que se tendrá que presentar en la declaración de la Renta 2016, es decir, este año 2017. Si por el contrario se llega a esta resolución después de esta fecha ya contará para la declaración de la Renta 2017 (que se presenta en el 2018).

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una Cláusula Suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
Puedes llamarnos al 971 72 80 10 o visitarnos en nuestras oficinas en Mallorca.
Si no eres de la isla no te preocupes, puedes escribirnos un correo a info@moyaemery.com y nos pondremos en contacto contigo.

Si quieres saber más consulta nuestra web www.moyaemery.com/clausulasuelo

 

Volvemos con este tema de candente actualidad sobre la Cláusula Suelo. En el artículo de hoy trataremos las distintas cuestiones que se están debatiendo entre el Gobierno y la Oposición para alcanzar un acuerdo sobre un mecanismo extrajudicial para dar una solución gratuita a los afectados por la Cláusula Suelo. Esta nueva norma se aprobará este viernes por el Consejo de Ministro en forma de Real Decreto-ley.

Cláusula Suelo: El Real Decreto-ley

Como ya anunciábamos la semana pasada, el pasado viernes 21 de Enero se publicó el Real Decreto-Ley 1/2017 sobre medidas urgentes de protección de consumidores en materias de cláusula suelo.  El propósito de este Real Decreto-ley era facilitar una vía de negociación entre entidades bancarias y afectados por Cláusula Suelo para poder llegar a un acuerdo que favorezca a ambas partes. Pero después de revisar este Real Decreto-ley, ¿realmente se pretende favorecer a ambas partes?

En el artículo que publicamos sobre si elegir la vía judicial o el procedimiento de mediación, te comentábamos los pros y los contras de cada una de las opciones. Como ya te adelantamos, en el procedimiento de mediación, las entidades bancarias lo tenían más fácil para poder devolverte lo que habías pagado indebidamente compensándote con productos financieros o bien descontándote esas cantidades de tu hipoteca. Además si no se llega a un acuerdo, las costas para el banco desaparecen en los casos en los que la cantidad fijada sea correcta.

Analizaremos los puntos clave de este Real Decreto-ley 1/2017 para poder conseguir dar un poco de luz a este asunto.

Este Real Decreto-ley 1/2017 surge como una necesidad por la reciente sentencia del TJUE a favor de los afectados de Cláusula Suelo. Como no son pocos los afectados, el Gobierno pretende dar una solución abriendo un proceso de mediación, que sea voluntaria para el consumidor y que facilite poder llegar a un acuerdo con las entidades bancarias sin abarrotar los juzgados de demandas judiciales de este tipo. El aspecto fundamental de este Real Decreto-ley 1/2017 es sin duda su carácter voluntario, es decir, el consumidor decide si optar o no por iniciar su devolución por la Cláusula Suelo con el procedimiento de mediación. Este proceso no tiene ningún coste para el consumidor, sin embargo no garantiza la devolución de lo que se ha pagado indebidamente en la hipoteca. Si se opta por el procedimiento, no se podrá optar por la opción judicial hasta que haya finalizado, es decir, después de los 3 meses que se exponen en la normativa. Además, cabe recalcar que, aunque se diga que es un proceso gratuito para el consumidor, en este proceso no se incluye los gastos de Notarios ni del Registro.

¿Qué contratos son susceptibles a poder aplicar este Real Decreto-ley?

  • Contratos de préstamo a interés variable en el que las oscilaciones a la baja del índice de referencia, repercutan en una disminución de precio del dinero.
  • Contratos con falta de información suficiente sobre el objeto principal del contrato.
  • Contratos con apariencia de que el suelo tenga como contraprestación indiscutible la fijación de un techo.
  • Contratos en los que los datos enmascaran los objetivos y diluyen la atención del consumidor.
  • Contratos con ausencia de simulaciones de escenarios relacionados con el tipo de interés en el momento de la contratación.
  • Contratos que no tengan advertencias previas, claras y comprensibles sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.

En definitiva, aquellos contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria que incluyan una Cláusula Suelo siempre y cuando el prestatario sea un consumidor. (No será posible aplicar este Real Decreto-ley para empresas)

¿Cómo se qué tengo una Cláusula Suelo? Una Cláusula Suelo es una cláusula abusiva en un contrato, por lo que si en el tuyo encuentras alguna estipulación que limite a la baja el variable del tipo de interés del contrato… ¡Bingo! Cláusula Suelo. ¿Y para reclamar?  Dos opciones, la vía judicial o el procedimiento de mediación. Con el procedimiento de mediación el conflicto se deberá resolver en un plazo máximo de 3 meses desde que se presenta la reclamación a la entidad financiera. Pasados estos 3 meses existen varios escenarios de no acuerdo:

  1. La entidad rechaza la solicitud del consumidor.
  2. La entidad no da ninguna respuesta al consumidor.
  3. El consumidor no está de acuerdo con la entidad sobre el cálculo de la cantidad a devolver.
  4. Pasado el plazo no se ha puesto a disposición del consumidor de forma efectiva la cantidad ofrecida.

Si se llega a una de estas variantes, se podrá optar por la vía judicial. En este caso, si se llega por la vía judicial a una sentencia favorable para el consumidor, el banco tendrá que asumir las costas. Otro punto a tener en cuenta de este Real Decreto-ley es la obligación de la entidad de informar a los clientes de que la devolución de dichas cantidades pueden generar cargas tributarias.

Después de haber aclarado un poco el proceso extrajudicial ahora ahondaremos un poco más en la vía judicial. En el caso de que el afectado no quiera optar por el procedimiento de mediación y quiera acudir directamente a la vía judicial, existirán unas reglas de juego especiales:

  • Si se interpone una demanda por cierta cantidad de la Cláusula Suelo, y el banco acepta sin inconvenientes a devolverte esta cantidad, la entidad no tendrá que pagar las costas, lo que se traduce en que, aunque la sentencia para el consumidor sea favorable , este tendrá que seguir pagando las costas que le supongan la demanda.
  • En el caso de que, al haber puesto esta demanda, exista una aceptación de esta demanda de forma parcial, el banco sólo tendrá que pagar las costas cuando la sentencia genere una cantidad superior y más favorable que la cantidad que se habría estipulado desde un principio.

Simplificando un poco, la vía judicial supone una ventaja para el banco si acepta las cantidades demandas. En el caso de que estas cantidades no hayan sido adecuadas según el procedimiento del juez, el banco tendrá que hacerse cargo de las costas por la vía judicial.

Teniendo ya un poco más claro cómo funciona este Real Decreto-ley sólo nos queda saber cuando se podrá empezar a aplicar. Los bancos tendrán que empezar a resolver este procedimiento extrajudicial en el plazo de un mes y estará obligados a hacerlo de forma ágil y en pro de la resolución de las reclamaciones. Por lo que, con su entrada en vigor fue el 21 de Enero, este plazo concluiría el 21 de Febrero de 2017, por lo que el plazo de resolución de 3 meses tendría su fin el 22 de mayo de 2017. Sin embargo, este Real Decreto-ley 1/2017 dice que los consumidores podrán optar por este procedimiento desde su entrada en vigor, el plazo de 1 mes es para los bancos para avisar de la posibilidad de optar por este procedimiento, por lo que el plazo de los 3 meses se contará desde la fecha de inicio del procedimiento.

No olvides que la devolución de la Cláusula Suelo podrá originar unas obligaciones tributarias. Puedes encontrarlas en nuestro artículo ¿Qué se lleva Hacienda?

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Cláusula Suelo: ¿Vía Judicial o Procedimiento de Mediación?

Volvemos con este tema de candente actualidad sobre la Cláusula Suelo. En el artículo de hoy trataremos las distintas cuestiones que se están debatiendo entre el Gobierno y la Oposición para alcanzar un acuerdo sobre un mecanismo extrajudicial para dar una solución gratuita a los afectados por la Cláusula Suelo. Esta nueva norma se aprobará este viernes por el Consejo de Ministro en forma de Real Decreto-ley.

Lo que podemos avanzar hasta el momento de estas negociaciones, es que los bancos tendrán que notificar a los clientes afectados de la Cláusula Suelo que existe un procedimiento extrajudicial con el que poder reclamar. Aquí la responsabilidad caerá sobre el propio afectado que podrá decidir si acude a este procedimiento o no. En este primer acercamiento del banco a su cliente no tendrá que notificar lo que se le tendrá que devolver, si no simplemente que existe este procedimiento por si considera oportuno ponerlo en marcha.

Es importante también lo que se dicen en cuanto a las cantidades, ya que en la oferta del banco no sólo se deberán presentar las cantidades indebidamente pagadas, si no también los intereses que pudieran haberse generado de dichas cantidades. En el texto no se concreta qué tipo de interés tendrá que establecerse, por lo que se deja abierto a la negociación entre las dos partes.

Aunque este nuevo procedimiento extrajudicial pretende ser beneficioso para los afectados por la Cláusula Suelo, en él se especifica que el banco tendrá la obligación de atender las peticiones de calcular la cantidad de lo indebidamente pagado, pero esto no significa que el banco acepte a pagarlo, ya que puede manifestar su opinión sobre la Cláusula Suelo al cliente, lo que supondría que puede no hacer ninguna oferta al cliente. Pero esto no implica que no se pueda hacer nada, siempre quedaría la opción de la vía judicial. Por lo que aquí nos surge una gran pregunta:

¿Reclamo mi Cláusula Suelo por la vía Judicial o por el Procedimiento Extrajudicial?

Procedimiento Extrajudicial:

Este procedimiento que está previsto que ve la luz este viernes, supone una clara intención por la mediación entre banca y afectados para acelerar las reclamaciones y las devoluciones, abaratando costes y evitando litigios. ¿Qué supone todo esto?

  • Reclamación gratuita: El afectado por Cláusula suelo tendrá que presentar su reclamación en la sucursal del banco. Este proceso es gratuito y será la banca quién tendrá que notificar a los clientes que existe este procedimiento.
  • Respuesta rápida: Después de esta notificación, si el cliente decide poner en marcha este procedimiento extrajudicial, el banco estará obligado a estudiar el caso y negociar con el afectado para poder darle una respuesta (tanto positiva como negativa) en un plazo de 3 meses. En los dos primeros meses deberá calcular las cantidades que se abonaron de más por la Cláusula Suelo y comunicar al afectado qué cantidad se le devolverá, esto siempre en caso de que haya una respuesta afirmativa por parte del banco. El mes siguiente se dedicará para que el afectado pueda decidir si acepta o no esta cantidad y pueda solicitar una contraoferta. Si al final el banco rechaza la contraoferta se puede acudir a la vía judicial.
  • Sin costes para el banco: En el caso de que se acuda a la vía judicial después del proceso extrajudicial, si el juez da la razón al banco y la cantidad que se tiene que devolver es inferior a la que propuso este, el banco no tendrá que pagar las costas. Sólo tendrá que pagarla en casos en los que el juez decida que la cantidad a devolver es mayor que la citada por el banco.
  • Devolución: Aunque los bancos estén obligados a notificar de este procedimiento, no estará obligados a devolver las cantidades abonadas de más por la Cláusula Suelo automáticamente. Nó sólo es así, si no que también se les da la posibilidad al banco de negociar con el afectado la forma de la “devolución”, aplicándolo por ejemplo al crédito vigente, restando estas cantidades abonadas de dicho crédito, o también podrán ofrecer cambios en las condiciones de la hipoteca, e incluso compensaciones en forma de productos financieros. Esto es porque este procedimiento extrajudicial lo que pretende es la mediación entre banca y afectado, para que los bancos puedan pactar algunas alternativas en vez de la devolución del dinero.
  • Gastos Hipotecarios: Aunque este Decreto-ley pretende agilizar las reclamaciones, en este proceso no se incluirán los gastos de formalización de los préstamos, como los del notario, los del registro, la tasación e impuestos de actos jurídicos documentados.

Vía Judicial:

Aunque una clara desventaja en contraposición con el procedimiento extrajudicial es que no es un procedimiento gratuito, tiene más ventajas ante el afectado.

  • Reclamación efectiva: En comparación con el caso anterior, al reclamar por la vía Judicial, el banco tendrá que responder ante el magistrado sobre la Cláusula Suelo. Gracias a la Sentencia del TJUE que aboga por los derechos de los afectados, es más sencillo poder obtener un fallo a favor del afectado con la plena devolución de lo pagado indebidamente de más.
  • Respuesta con más probabilidad de que sea beneficiosa: Los casos de Cláusula Suelo suelen fallar a favor del afectado, por lo que aunque la decisión del magistrado se alargue más en el tiempo, esta respuesta tendrá más posibilidades de ser afirmativa que en el caso anterior. Optando por el procedimiento extrajudicial el banco podrá considerar que sus cláusulas no fueron abusivas, o bien que la cantidad sea mucho menor de lo que esperas. Si en este tiempo de 3 meses no llegáis a un acuerdo tendrás que optar por la vía judicial, y ademas las costas gratuitas irán para el banco, no para ti.
  • Devolución de lo que es tuyo: Por la vía Judicial no le quedará más remedio al banco de devolverte lo que es tuyo. Mientras que con el procedimiento de mediación se pretende pactar con el afectado una solución adecuada, ten por seguro que la devolución del dinero se encontrará al final de la lista de posibilidades. Si realmente quieres que te devuelvan lo que has pagado de más, la opción más práctica es optar por la vía Judicial.

Ahora sólo nos queda esperar a la publicación del Decreto-ley para poder observar todos los pormenores que se detallan en dicha ley.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una Cláusula Suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
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Cláusula Suelo, el impacto en la banca y en el consumidor.

Como no puede ser de otra forma, abrimos el artículo con la sentencia del TJUE sobre las Cláusula Suelo. ¿Por qué nos repetimos tanto con este tema? Porque ha sido la clave para el consumidor, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se ha decantado por los derechos del consumidor anteponiendo los intereses de la banca. El tratamiento que se venía haciendo hasta ahora no ofrecía una protección suficiente para el consumidor ya que sólo se admitía la devolución de las cantidades indebidamente pagadas desde la fecha del 9 de mayo de 2013. Ahora la balanza cambia, y los bancos deberán devolver íntegramente las cantidades indebidamente abonadas por las cláusulas abusivas. Te lo contamos todo es nuestro artículo “Cláusulas Suelo, la decisión del Tribunal de Justicia Europeo”.

Por este motivo la banca empieza a temblar. Según los cálculos del Banco de España, el impacto de esta sentencia será de más de 4.000 millones de euros para los bancos afectados. Ante esta situación, ¿están los bancos preparados? Según las declaraciones del portavoz de la Asociación Española de la Banca, (AEB) José Luis Martínez Campuzano y el ministro de Economía Luis Guindos, parece ser que sí.

El impacto sobre la Banca:

El tema de la Cláusula Suelo no es nuevo, por lo que los bancos han tenido tiempo de preparar unas provisiones para hacer frente al temporal. La excepción la vemos en Bankinter y Santander, que fueron los únicos que no incluyeron cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios por lo que ahora no se ven afectados por esta situación.
Ya han salido las primeras declaraciones de los bancos afectados por la decisión del TJUE: Banco Popular calcula un impacto de 334 millones de euros, Unicaja de 150 millones, Bankia de 100 millones, Liberbank de 83 millones y el BBVA es el que peor parado sale con un impacto de 404 millones de euros. Por otro lado, el Banco Sabadell afirma e insiste que sus cláusulas suelo son trasparentes por lo que no se verían afectados.

El Supremo tiene trabajo a partir de ahora que deberá ajustar la jurisprudencia a la sentencia del TJUE. Existen muchos recursos sobre esta causa quedando algunos de ellos paralizados en el proceso esperando la sentencia del TJUE.

La situación de los afectados:

A diferencia de los bancos, a los afectados les ha tocado la lotería. Que el Tribunal de Justicia se decante por los derechos de los consumidores hace que los afectados puedan recuperar todo lo que han pagado indebidamente. En el ámbito político, el Gobierno y la oposición han coincidido en agilizar el proceso ya que los bancos no devolverán por cuenta propia lo cobrado de más por estas cláusulas, y así abaratar y simplificar lo complicado del proceso.

Por otro lado, la Asociación Española de la Banca se decanta por la resolución directa entre banco y cliente, lo que se denomina actuar por la “Vía amistosa”, ya que esta sentencia no es de aplicación directa, lo que significa que los bancos no se pondrán en contacto contigo para devolverte lo que te han cobrado de más. Nosotros pensamos que la mejor vía, tanto para la banca como para el cliente es la vía amistosa y tramitar todo el proceso con diálogo entre la entidad y nosotros como representantes tuyos.

Lo importante de estar bien asesorado:

Cada caso es único, y de él dependen muchos factores como por ejemplo que el préstamo haya vencido o no, de si se encuentra el caso ya judicializado, si hay que empezar la tramitación de cero, etc. Como no existe un patrón estándar de actuación, es conveniente analizar y calcular cuánto se ha pagado de más.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una cláusula suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
Puedes llamarnos al 971 72 80 10 o visitarnos en nuestras oficinas en Mallorca.
Si no eres de la isla no te preocupes, puedes escribirnos un correo a info@moyaemery.com y nos pondremos en contacto contigo.

Si quieres saber más consulta nuestra web www.moyaemery.com/clausulasuelo

Cláusula Suelo: ¿Cómo reclamar?

Como ya te comentamos en anteriores artículos de nuestro blog, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dictado una sentencia que falla a favor de los afectados, donde los bancos tendrán que devolver el dinero cobrado de forma indebida por las cláusulas suelo fijando la fecha de la devolución desde el inicio de la firma del contrato.
Si quieres informarte un poco más sobre el tema, puedes leer nuestro artículo sobre la sentencia del TJUE aquí.

Hoy te contaremos unos truquitos para empezar a reclamar estas cantidades. ¡Comenzamos!

PRIMER PASO:
Lo primero de todo es saber si tu hipoteca contiene o no cláusula suelo. Para poder saberlo tendremos que revisar la escritura del préstamo hipotecario. En caso de que existan cláusulas abusivas nos tocará reclamar.
*Ten en cuenta que la sentencia del TJUE puntualiza que las devoluciones que deberán abonarse desde el inicio de la firma del contrato, pero eso no implica que los bancos tengan la obligación de devolverte el dinero de oficio.

SEGUNDO PASO:
Si has llegado hasta aquí es porque tienes una cláusula suelo en tu hipoteca. Para que te devuelvan las cantidades cobradas indebidamente por culpa de la cláusula suelo de tu hipoteca, se deberá interponer una demanda frente a los tribunales. No te asustes, es algo sencillo, pero es bastante recomendable que un experto te asesore para calcular las cantidades exactas que se han pagado de más para poder reclamarlas.
*Que no se haya hecho una demanda judicial anterior a la sentencia del TJUE no es ningún impedimento para empezar las acciones judiciales. De hecho, esta sentencia hace las cosas mucho más sencillas para poder recuperar lo que es tuyo, desde el inicio de la fecha del contrato y no desde 2013 como anteriormente.

TERCER PASO:
Esta parte es un apartado especial, ya que sólo afectará aquellos que hayan llegado a un acuerdo con el banco en cuestión. Si hiciste un acuerdo con el banco para que se devolvieran las cantidades abonadas en concepto de cláusula suelo, lo más corriente es que estos trámites conlleven a renunciar a tomar acciones judiciales. Si este es tu caso, ponte en contacto con nosotros, estudiaremos la posible nulidad del acuerdo, puede que hayas sido engañado para firmarlo.

Muy bien, pero…¿y si me devolvieron las cantidades desde 2013?
La sentencia del TJUE abre un nuevo camino para todos los afectados, si interpusiste una demanda por cláusula suelo y sólo te devolvieron las cantidades indebidamente abonadas desde 2013 puedes reclamar lo que es tuyo.

Vale, pero… ¿y si ya he pagado toda la hipoteca?
No pasa nada, también existen opciones para reclamar lo que abonaste indebidamente para aquellos que ya hayan pagado toda la hipoteca.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una cláusula suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
Puedes llamarnos al 971 72 80 10 o visitarnos en nuestras oficinas en Mallorca.
Si no eres de la isla no te preocupes, puedes escribirnos un correo a info@moyaemery.com y nos pondremos en contacto contigo.

Si quieres saber más consulta nuestra web www.moyaemery.com/clausulasuelo

Cláusula Suelo: ¿y que pasa con los bancos rescatados?

Seguimos hablando de un tema de total actualidad, las cláusulas suelo. Si firmaste una hipoteca con anterioridad a 2013 es muy posible que tengas una cláusula suelo en tu contrato. Sin embargo, la retahíla de bancos que han sido rescatados desde entonces no es corta, por lo que, ahora que el TJUE ha fallado a nuestro favor, nos preguntamos ¿y que pasa con las cajas de ahorros que han tenido que ser rescatadas? El Estado se tendrá que hacer cargo.

Desde el Banco de España han comunicado que es el Estado el que deberá devolver las cantidades indebidamente cobradas en las cláusulas suelo por las cajas de ahorros que fueron rescatadas. Esto se debe a los esquemas de protección de activos que se firmaron cuando se produjo la inyección de dinero público a estas entidades, que obligan al FROB (Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria) a que sea el Estado el que tenga que realizar las devoluciones después de que el TJUE haya considerado el pasado 21 de diciembre, como nulas desde el inicio de la firma de la hipoteca, las cláusulas suelo.

Explicaremos un poco más a fondo los entresijos de esta cuestión. Como en cualquier contrato de venta de compañías, lo que pasó aquí es que se realizó una venta de entidades recapitalizadas con los fondos públicos, por lo que en este caso, el Estado tuvo (y tendrá) que asumir las responsabilidades de estas empresas, dando lugar a que si surgieran indemnizaciones, tendrán que hacerse cargo el vendedor hasta la fecha de la venta, si es posterior tendrá que hacerse cargo el comprador, que será lo que ha percibido indebidamente de las cláusulas suelo.

Aclaremos un poco este embrollo: al pasar dichas entidades al Estado, quién recibía el dinero abonado de forma indebida por las cláusulas suelo era este, y no ya el banco. La sentencia del Tribunal de Justicia Europeo marca un hito importante al contabilizar las cantidades desde el inicio del contrato, por lo que en palabras llanas “el Estado se come el marrón”.

De momento los bancos están estudiando como les afectará dicha sentencia, algunos ya han declarado que serán “los contribuyentes” los que paguen las cláusulas suelo, otros siguen estudiando el caso.

En definitiva, si esperábamos que lo de los rescates a los bancos iba a tocar su fin, se abre un nuevo capítulo que no sabemos muy bien a dónde nos llevará.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una cláusula suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
Puedes llamarnos al 971 72 80 10 o visitarnos en nuestras oficinas en Mallorca.
Si no eres de la isla no te preocupes, puedes escribirnos un correo a info@moyaemery.com y nos pondremos en contacto contigo.

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