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Cláusula Suelo: ¿y que pasa con los bancos rescatados?

Seguimos hablando de un tema de total actualidad, las cláusulas suelo. Si firmaste una hipoteca con anterioridad a 2013 es muy posible que tengas una cláusula suelo en tu contrato. Sin embargo, la retahíla de bancos que han sido rescatados desde entonces no es corta, por lo que, ahora que el TJUE ha fallado a nuestro favor, nos preguntamos ¿y que pasa con las cajas de ahorros que han tenido que ser rescatadas? El Estado se tendrá que hacer cargo.

Desde el Banco de España han comunicado que es el Estado el que deberá devolver las cantidades indebidamente cobradas en las cláusulas suelo por las cajas de ahorros que fueron rescatadas. Esto se debe a los esquemas de protección de activos que se firmaron cuando se produjo la inyección de dinero público a estas entidades, que obligan al FROB (Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria) a que sea el Estado el que tenga que realizar las devoluciones después de que el TJUE haya considerado el pasado 21 de diciembre, como nulas desde el inicio de la firma de la hipoteca, las cláusulas suelo.

Explicaremos un poco más a fondo los entresijos de esta cuestión. Como en cualquier contrato de venta de compañías, lo que pasó aquí es que se realizó una venta de entidades recapitalizadas con los fondos públicos, por lo que en este caso, el Estado tuvo (y tendrá) que asumir las responsabilidades de estas empresas, dando lugar a que si surgieran indemnizaciones, tendrán que hacerse cargo el vendedor hasta la fecha de la venta, si es posterior tendrá que hacerse cargo el comprador, que será lo que ha percibido indebidamente de las cláusulas suelo.

Aclaremos un poco este embrollo: al pasar dichas entidades al Estado, quién recibía el dinero abonado de forma indebida por las cláusulas suelo era este, y no ya el banco. La sentencia del Tribunal de Justicia Europeo marca un hito importante al contabilizar las cantidades desde el inicio del contrato, por lo que en palabras llanas “el Estado se come el marrón”.

De momento los bancos están estudiando como les afectará dicha sentencia, algunos ya han declarado que serán “los contribuyentes” los que paguen las cláusulas suelo, otros siguen estudiando el caso.

En definitiva, si esperábamos que lo de los rescates a los bancos iba a tocar su fin, se abre un nuevo capítulo que no sabemos muy bien a dónde nos llevará.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una cláusula suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
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Cláusulas Suelo, el último asalto.

clausulas suelo

Durante un tiempo, hemos nadado entre la incertidumbre en lo referente a las Cláusulas Suelo. Las distintas sentencias no conseguían otorgar una unidad al caso y se planteaban distintas preguntas con distintas respuestas. Ahora tenemos una respuesta del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que nos da un “poco de luz al final del tunel“.

El Tribunal de Justicia del la Unión Europea (TJUE) se ha manifestado a favor de los bancos españoles, ya que considera que no deben devolver a los clientes lo que les cobró de más por las cláusulas suelo. Esto supone un equivalente a miles de millones de euros de los que los bancos no tendrán que prescindir.

Hagamos un poco de memoria…
Hace ya 3 años, el Tribunal Supremo español sentenció que las entidades bancarias afectadas, tendrían que devolver el dinero cobrado de más por las cláusulas suelo. También estimó que la fecha en la que empezarían a contar estas contraposiciones de las cláusulas suelo datarían de la misma fecha de la sentencia, 9 de mayo de 2013. Esta fecha no está elegida al azar, el Tribunal la fijó así porque pensó que, si se tuviese que devolver la totalidad de lo que los bancos habían ganado por las cláusulas suelo, la precaria estabilidad bancaria que se había conseguido entonces, perdería toda su viabilidad en el recién rescatado sistema financiero.

Los clientes de algunas bancas afectadas como Cajamar o BBVA recurrieron el caso a la Justicia Europea, y ésta se “ha lavado las manos” alegando que “la directiva no tiene por objeto la armonización de las sanciones aplicables en el caso de que se aprecie el carácter abusivo de una cláusula contractual y, por lo tanto, no exige a los Estados miembros que establezcan la nulidad retroactiva de tal cláusula”. Lo que significa que “cada uno se apañe como pueda

Esta respuesta por parte del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sorprende si se compara con la opinión de la Comisión Europea, la cual presentó un documento técnico el año pasado a la corte, pronunciándose a favor de la devolución total de las cantidades abonadas por los afectados por las cláusulas suelo, ya que consideraba que el cese en el uso de una “cláusula nula por abusiva como consecuencia de una acción individual ejercitada por el consumidor, no es compatible con una limitación de los efectos de dicha nulidad”. Es decir, que si el contrato se considera nulo por tener cláusulas abusivas, no se pueden poner límites a la nulidad, es nulo por completo, no por partes. Sin embargo, para Bruselas es imposible que los tribunales nacionales puedan moderar la devolución de las cantidades que ha pagado el consumidor afectado por una cláusula abusiva nula desde su origen en el caso de que el cliente que la firma pueda alegar que no conocía la información suficiente sobre este tipo de cláusulas suelo.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea se manifiesta ante tanto embrollo, diciendo que depende de cada país organizar el régimen que precisa las condiciones en las que una cláusula de un contrato se considerará abusiva y nula, siempre que se encuentre dentro de los principios de equivalencia y de efectividad del Derecho de la Unión Europea.

Así pues, la conclusión no da lugar a duda. Las limitaciones en el tiempo sobre las cláusulas suelo son totalmente compatibles con la Directiva. Está argumentación se respalda al considerar que el impacto que supondría en la economía del país sería tal, que se perdería el equilibrio financiero. Esta opinión del Tribunal no es vinculante, pero sí que supone una guía para prepararnos ante la sentencia final del Tribunal que no tardará en ver la luz.

En Moya&Emery somos especialistas en Derecho hipotecario. Si crees que tu hipoteca está afectada por las cláusulas suelo no dudes en ponerte en contacto con nosotros en el 971 72 80 10, o ven a visitarnos a nuestras oficinas en Mallorca.

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Cláusulas Suelo: más secretos.

CLAUSULASUELO

Seguimos hablando de las cláusulas suelo. Hoy trataremos los “intríngulis” de las cláusulas suelo, ¿son nulas? y si estoy afectado ¿me tienen que devolver el dinero? Intentaremos resolver estas preguntas.
Empezaremos con la primera, ¿de verdad son nulas las cláusulas suelo? 

Depende desde dónde analicemos el tema. Si tenemos en cuenta la última sentencia del Juzgado de lo Mercantil nº11 de Madrid, podemos afirmar que después de que la Juez declarara nulas las cláusulas suelo de más de 40 bancos y cajas, no cabe la menor duda de que sí, son nulas.

Sin embargo también podemos tener en cuenta la Sentencia del Tribunal Supremo de 09 de mayo de 2013 en el que se habla de la “2.2 licitud de las cláusulas suelo.”
Si nos acercamos al artículo 256, vemos que en él encontramos que “las cláusulas suelo son lícitas siempre que su transparencia permita al consumidor identificar la cláusula como definidora del objeto principal del contrato y conocer el real reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos”. Las premisas fundamentales para que la cláusula suelo sea lícita son: 1. la transparencia y 2. no ser abusivas. 

Entonces, ¿por qué existe tanto disturbio alrededor de este tema? Pues precisamente porque los bancos se han olvidado de cumplir los dos requisitos fundamentales para que las cláusulas suelo sean lícitas, la transparencia y el no ser abusivas. Nos hemos encontrado con acreditados que no conocían los correspondientes riesgos de su hipoteca y sus pertenecientes cláusulas suelo. Los bancos se han aprovechado de esta situación por lo que llegamos al segundo punto importante de nuestro artículo de hoy, la declaración de requisitos de las cláusulas suelo de la sentencia de 9 de mayo de 2013.

Esta sentencia marca un hito en las cláusulas suelo. Ante la segunda pregunta que nos planteamos en el enunciado ¿me tienen que devolver el dinero si soy un afectado de la cláusula suelo? Tenemos una respuesta poco alentadora para los afectados. Dependerá del periodo de tiempo de su cláusula suelo.

El Tribunal Supremo estableció una limitación de carácter retroactivo de esta nulidad de las cláusulas suelo por lo que las cantidades a devolver pueden tener un tope temporal, lo que lleva a la existencia de letras por las que no se podrá reclamar el abono del abuso por estar prescritas. ¿Qué significa esto? Básicamente que los bancos devolverán el dinero de los abusos de las cláusulas suelo siempre y cuando estas estén datadas después del 9 de mayo de 2013, fecha en la que se declaran nulas y por tanto ilegales.

Pero no todo es tan desalentador. Algunas Audiencias Provinciales han manifestado su interés por el debate que surge sobre las contradicciones de algunas sentencias con el criterio del Tribunal Supremo, que pone como punto de partida para calcular la cantidad a devolver por el banco en cada caso en el 9 de mayo de 2013. Ante esta incertidumbre también se ha acudido al Tribunal de Justicia Europea.

Este tribunal todavía no se ha pronunciado sobre el tema pero la Comisión Europea ha elaborado un informe en el que se muestra partidaria de que los bancos tengan que devolver todo lo que se han cobrado de más sin límite temporal.

Si estás afectado por la cláusula suelo no te quedará más remedio que mantenerte alerta sobre las nuevas novedades en este tema, ya que si el Tribunal de Justicia Europeo se pronuncia al respecto, podría afectar no sólo a los procesos judiciales en curso si no también a algunas sentencias firmes con la interposición de un posible recurso de revisión.

En Moya&Emery disponemos de un equipo de abogados expertos en cláusulas suelo. Si eres uno de los afectados y quieres ponerte en contacto con nosotros para poder tratar tu caso no dudes en pedirnos cita previa en el 971 72 80 10. También puedes venir a visitarnos a nuestras oficinas en Mallorca.

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Los problemas de las cláusulas suelo ¿Qué está pasando realmente?

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El 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo español declaró la nulidad de aquellas cláusulas suelo que resultaren abusivas por falta de transparencia o de información suficiente al consumidor. Esto obliga a la devolución de los importes que se han cobrado de más por la cláusula suelo desde la fecha de publicación de la citada resolución. Sin embargo los Juzgados y las Audiencias Provinciales tienen distintas aplicaciones sobre cómo hacer efectiva la resolución de la devolución de lo percibido.

A raíz de todas las dudas que surgen alrededor de este tema, la Comisión Europea ha emitido un informe para poner un poco de luz entre tantas sombras. A continuación pasamos a resumir estas medidas:

  • Los tribunales nacionales no pueden entrar a moderar si procede o no la devolución de las cantidades cobradas de más en la aplicación de una cláusula declarada nula desde su formalización por defecto de transparencia e información.
  • En aplicación del artículo 6.1 de la Directiva Europea sobre cláusulas abusivas, estas no pueden vincular a los consumidores. Dictaminar lo contrario suprime el objetivo de protección del consumidor que rige la Directiva.
  • El Derecho Comunitario no permite que los tribunales nacionales moderen la devolución de lo pagado de más por el consumidor, y que los efectos de la declaración de nulidad de una cláusula por abusiva no pueden limitarse en el tiempo, por lo que todo lo pagado de más, debería ser devuelto contando desde la fecha de la formalización de la escritura que contenga la cláusula.

Si tienes una cláusula suelo y no sabes qué hacer con ella, la mejor forma de solucionar tus problemas es acudir a un abogado especializado. En la mayoría de las ocasiones, los tribunales fallan a favor del particular obligando al banco a devolver las cantidades asociadas al cobro de la cláusula suelo.

En Moya&Emery disponemos de un equipo de abogados especializados en Derecho Bancario. Si necesitas asesoramiento sobre tu cláusula suelo, no dudes en ponerte en contacto con nosotros en el 971 72 80 10. Puedes venir a visitarnos en nuestras oficinas en C/Pere Dezcallar i Net nº11 en Palma de Mallorca o bien en C/Còrdova nº5 local 5 en el Club de Hielo en Palmanova.

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