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Nuevas puertas abiertas para las reclamaciones por cláusula suelo

El Tribunal Supremo nos trae una nueva sentencia sobre cláusulas suelo que supone nuevas perspectivas para los afectados por las cláusulas suelo. El Tribunal anuló una cláusula suelo de una hipoteca que fue revisada por la prestataria y por el banco años después por una novación.

El caso corresponde a una negociación donde la clienta aceptó expresamente la cláusula abusiva por la entidad que emitió el préstamo, el Banco Popular. A pesar de ello, el Tribunal Supremo considera aún habiendo firmado y aceptado la cláusula existía un déficit de información, por lo que este motivo le hico revocar el fallo de la Audiencia de Sevilla que el pasado 2014 le dio la razón al banco.

Esta sentencia supone un antes y un después en la historia de las cláusulas suelo y también para ls hipotecas con Euribor, abriendo un precedente para la jurisprudencia y creando nuevas vías de reclamación para los afectados.

El punto clave de la sentencia es el déficit de información en las cláusulas suelo. Este caso ha estado dando vueltas entres los distintos juzgados, ya que antes de llegar al Tribunal Supremo, había pasado por la Audiencia de Sevilla dándole la razón al banco, oponiéndose al criterio inicial del juzgado mercantil de Sevilla que en 2014 había fallado a favor de la demandante y anulado la cláusula suelo por falta de transparencia.

La Audiencia dio la razón al banco por considerar que la afectada había aceptado una cláusula suelo “clara, concreta y sencilla”. Sin embargo la afectada decidió recurrir esta casación y el TS le da la razón por considerar que ni en ninguna ocasión, ni en la hipoteca principal ni en la novación, se realizó un “plus de información y tratamiento principal de la cláusula suelo que permitía a la clienta adoptar su decisión con pleno conocimiento de la carga económica y jurídica que comportaba dicha cláusula”. Con esta afirmación el TS nos abre una nueva puerta ya que firmar una novación no significa consentimiento expreso. por lo tanto, se considera que el banco siempre mantuvo un “déficit de información, que no queda suplido por la lectura de la escritura o por la claridad gramatical que pueda resultar de la redacción de la cláusula suelo”.

Uno de los motivos principales por los que muchos de los afectados no se iniciaban en el proceso de reclamación de cláusulas suelo se debía a que se habían realizado modificaciones a sus préstamos hipotecarios iniciales, pero con esta nueva sentencia se abre una nueva vía para todas aquellas personas afectadas por la cláusula suelo, ya que a partir de ahora se entiende que el consumidor siempre estará en desventaja con la entidad bancaria.

¿Eres un afectado de la cláusula suelo? ¿Tenías miedo a reclamar por haber firmado una novación de tu hipoteca? Llámanos y te asesoraremos para que te devuelvan lo que es tuyo. 

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El futuro ya está aquí! Transferencias bancarias instantáneas.

A partir de ahora recordaremos el 17 de julio como una fecha que marcó un antes y un después en las transferencias bancarias: Serán posibles en tiempo real.

Estamos en el siglo 21 y todo se mueve a un ritmo vertiginoso: Trending topics que molan hoy pero mañana no, videollamadas, chats, redes sociales,… Todas estas herramientas ya no sólo son de los millennials si no que están en mano de todos. Pero, las transferencias bancarias siguen siendo igual de lentas que en el siglo pasado. Hay que esperar días para ver que el dinero por fin se encuentra en tu cuenta corriente. A partir del 17 de julio esto cambiará y las transferencias bancarias serán en tiempo real. Es evidente todos los cambios que estamos acostumbrados a ver a nuestro alrededor y por fin la banca se está sumando a esta evolución tecnológica.

¿Cómo funcionará?
Todos los clientes que se encuentren dentro del sistema Iberpay podrán disfrutar de transferencias bancarias en tiempo real en tiempo 24/7 (24 horas al día los siete días a la semana). Esto hará que los pagos de transferencias bancarias sean tan inmediatos como pagar con tarjeta, el receptor tendrá su dinero en cuestión de segundos en vez de tardar incluso varios días en ser efectivo, como suele pasar en las transferencias entre diferentes países.
Sólo encontramos dos “peros”: El tope máximo de transferencias inmediatas se encuentra en los 15.000€ y la adhesión a este sistema será voluntario por parte de las entidades financieras.
Sin embargo, ya hay un buen número de entidades que van a ofrecer este sistema en España como son: Banca March, Banco Cooperativo, Banco de Crédito Social Cooperativo, Banco de España, Banco Popular, Banco Sabadell, Banco Santander, Bankia, Bankinter, BBVA, Caixabank, Cecabank, Deutsche Bank, Ibercaja, ING Bank y Kutxabank.

Este sistema de transferencias bancarias instantáneas ya funcionan en diferentes países, pero es algo que hasta ahora no se había autorizado en Europa. Con este avance en el sector bancario se abre otra alternativa a las aplicaciones cerradas como Paypal o Ant Financial.

Te dejamos un enlace con la normativa referente a este tema por si te apetece saber un poco más. Click aquí.

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Cláusula Suelo: ¿Vía Judicial o Procedimiento de Mediación?

Volvemos con este tema de candente actualidad sobre la Cláusula Suelo. En el artículo de hoy trataremos las distintas cuestiones que se están debatiendo entre el Gobierno y la Oposición para alcanzar un acuerdo sobre un mecanismo extrajudicial para dar una solución gratuita a los afectados por la Cláusula Suelo. Esta nueva norma se aprobará este viernes por el Consejo de Ministro en forma de Real Decreto-ley.

Lo que podemos avanzar hasta el momento de estas negociaciones, es que los bancos tendrán que notificar a los clientes afectados de la Cláusula Suelo que existe un procedimiento extrajudicial con el que poder reclamar. Aquí la responsabilidad caerá sobre el propio afectado que podrá decidir si acude a este procedimiento o no. En este primer acercamiento del banco a su cliente no tendrá que notificar lo que se le tendrá que devolver, si no simplemente que existe este procedimiento por si considera oportuno ponerlo en marcha.

Es importante también lo que se dicen en cuanto a las cantidades, ya que en la oferta del banco no sólo se deberán presentar las cantidades indebidamente pagadas, si no también los intereses que pudieran haberse generado de dichas cantidades. En el texto no se concreta qué tipo de interés tendrá que establecerse, por lo que se deja abierto a la negociación entre las dos partes.

Aunque este nuevo procedimiento extrajudicial pretende ser beneficioso para los afectados por la Cláusula Suelo, en él se especifica que el banco tendrá la obligación de atender las peticiones de calcular la cantidad de lo indebidamente pagado, pero esto no significa que el banco acepte a pagarlo, ya que puede manifestar su opinión sobre la Cláusula Suelo al cliente, lo que supondría que puede no hacer ninguna oferta al cliente. Pero esto no implica que no se pueda hacer nada, siempre quedaría la opción de la vía judicial. Por lo que aquí nos surge una gran pregunta:

¿Reclamo mi Cláusula Suelo por la vía Judicial o por el Procedimiento Extrajudicial?

Procedimiento Extrajudicial:

Este procedimiento que está previsto que ve la luz este viernes, supone una clara intención por la mediación entre banca y afectados para acelerar las reclamaciones y las devoluciones, abaratando costes y evitando litigios. ¿Qué supone todo esto?

  • Reclamación gratuita: El afectado por Cláusula suelo tendrá que presentar su reclamación en la sucursal del banco. Este proceso es gratuito y será la banca quién tendrá que notificar a los clientes que existe este procedimiento.
  • Respuesta rápida: Después de esta notificación, si el cliente decide poner en marcha este procedimiento extrajudicial, el banco estará obligado a estudiar el caso y negociar con el afectado para poder darle una respuesta (tanto positiva como negativa) en un plazo de 3 meses. En los dos primeros meses deberá calcular las cantidades que se abonaron de más por la Cláusula Suelo y comunicar al afectado qué cantidad se le devolverá, esto siempre en caso de que haya una respuesta afirmativa por parte del banco. El mes siguiente se dedicará para que el afectado pueda decidir si acepta o no esta cantidad y pueda solicitar una contraoferta. Si al final el banco rechaza la contraoferta se puede acudir a la vía judicial.
  • Sin costes para el banco: En el caso de que se acuda a la vía judicial después del proceso extrajudicial, si el juez da la razón al banco y la cantidad que se tiene que devolver es inferior a la que propuso este, el banco no tendrá que pagar las costas. Sólo tendrá que pagarla en casos en los que el juez decida que la cantidad a devolver es mayor que la citada por el banco.
  • Devolución: Aunque los bancos estén obligados a notificar de este procedimiento, no estará obligados a devolver las cantidades abonadas de más por la Cláusula Suelo automáticamente. Nó sólo es así, si no que también se les da la posibilidad al banco de negociar con el afectado la forma de la “devolución”, aplicándolo por ejemplo al crédito vigente, restando estas cantidades abonadas de dicho crédito, o también podrán ofrecer cambios en las condiciones de la hipoteca, e incluso compensaciones en forma de productos financieros. Esto es porque este procedimiento extrajudicial lo que pretende es la mediación entre banca y afectado, para que los bancos puedan pactar algunas alternativas en vez de la devolución del dinero.
  • Gastos Hipotecarios: Aunque este Decreto-ley pretende agilizar las reclamaciones, en este proceso no se incluirán los gastos de formalización de los préstamos, como los del notario, los del registro, la tasación e impuestos de actos jurídicos documentados.

Vía Judicial:

Aunque una clara desventaja en contraposición con el procedimiento extrajudicial es que no es un procedimiento gratuito, tiene más ventajas ante el afectado.

  • Reclamación efectiva: En comparación con el caso anterior, al reclamar por la vía Judicial, el banco tendrá que responder ante el magistrado sobre la Cláusula Suelo. Gracias a la Sentencia del TJUE que aboga por los derechos de los afectados, es más sencillo poder obtener un fallo a favor del afectado con la plena devolución de lo pagado indebidamente de más.
  • Respuesta con más probabilidad de que sea beneficiosa: Los casos de Cláusula Suelo suelen fallar a favor del afectado, por lo que aunque la decisión del magistrado se alargue más en el tiempo, esta respuesta tendrá más posibilidades de ser afirmativa que en el caso anterior. Optando por el procedimiento extrajudicial el banco podrá considerar que sus cláusulas no fueron abusivas, o bien que la cantidad sea mucho menor de lo que esperas. Si en este tiempo de 3 meses no llegáis a un acuerdo tendrás que optar por la vía judicial, y ademas las costas gratuitas irán para el banco, no para ti.
  • Devolución de lo que es tuyo: Por la vía Judicial no le quedará más remedio al banco de devolverte lo que es tuyo. Mientras que con el procedimiento de mediación se pretende pactar con el afectado una solución adecuada, ten por seguro que la devolución del dinero se encontrará al final de la lista de posibilidades. Si realmente quieres que te devuelvan lo que has pagado de más, la opción más práctica es optar por la vía Judicial.

Ahora sólo nos queda esperar a la publicación del Decreto-ley para poder observar todos los pormenores que se detallan en dicha ley.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una Cláusula Suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
Puedes llamarnos al 971 72 80 10 o visitarnos en nuestras oficinas en Mallorca.
Si no eres de la isla no te preocupes, puedes escribirnos un correo a info@moyaemery.com y nos pondremos en contacto contigo.

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Cláusula Suelo, el impacto en la banca y en el consumidor.

Como no puede ser de otra forma, abrimos el artículo con la sentencia del TJUE sobre las Cláusula Suelo. ¿Por qué nos repetimos tanto con este tema? Porque ha sido la clave para el consumidor, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se ha decantado por los derechos del consumidor anteponiendo los intereses de la banca. El tratamiento que se venía haciendo hasta ahora no ofrecía una protección suficiente para el consumidor ya que sólo se admitía la devolución de las cantidades indebidamente pagadas desde la fecha del 9 de mayo de 2013. Ahora la balanza cambia, y los bancos deberán devolver íntegramente las cantidades indebidamente abonadas por las cláusulas abusivas. Te lo contamos todo es nuestro artículo “Cláusulas Suelo, la decisión del Tribunal de Justicia Europeo”.

Por este motivo la banca empieza a temblar. Según los cálculos del Banco de España, el impacto de esta sentencia será de más de 4.000 millones de euros para los bancos afectados. Ante esta situación, ¿están los bancos preparados? Según las declaraciones del portavoz de la Asociación Española de la Banca, (AEB) José Luis Martínez Campuzano y el ministro de Economía Luis Guindos, parece ser que sí.

El impacto sobre la Banca:

El tema de la Cláusula Suelo no es nuevo, por lo que los bancos han tenido tiempo de preparar unas provisiones para hacer frente al temporal. La excepción la vemos en Bankinter y Santander, que fueron los únicos que no incluyeron cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios por lo que ahora no se ven afectados por esta situación.
Ya han salido las primeras declaraciones de los bancos afectados por la decisión del TJUE: Banco Popular calcula un impacto de 334 millones de euros, Unicaja de 150 millones, Bankia de 100 millones, Liberbank de 83 millones y el BBVA es el que peor parado sale con un impacto de 404 millones de euros. Por otro lado, el Banco Sabadell afirma e insiste que sus cláusulas suelo son trasparentes por lo que no se verían afectados.

El Supremo tiene trabajo a partir de ahora que deberá ajustar la jurisprudencia a la sentencia del TJUE. Existen muchos recursos sobre esta causa quedando algunos de ellos paralizados en el proceso esperando la sentencia del TJUE.

La situación de los afectados:

A diferencia de los bancos, a los afectados les ha tocado la lotería. Que el Tribunal de Justicia se decante por los derechos de los consumidores hace que los afectados puedan recuperar todo lo que han pagado indebidamente. En el ámbito político, el Gobierno y la oposición han coincidido en agilizar el proceso ya que los bancos no devolverán por cuenta propia lo cobrado de más por estas cláusulas, y así abaratar y simplificar lo complicado del proceso.

Por otro lado, la Asociación Española de la Banca se decanta por la resolución directa entre banco y cliente, lo que se denomina actuar por la “Vía amistosa”, ya que esta sentencia no es de aplicación directa, lo que significa que los bancos no se pondrán en contacto contigo para devolverte lo que te han cobrado de más. Nosotros pensamos que la mejor vía, tanto para la banca como para el cliente es la vía amistosa y tramitar todo el proceso con diálogo entre la entidad y nosotros como representantes tuyos.

Lo importante de estar bien asesorado:

Cada caso es único, y de él dependen muchos factores como por ejemplo que el préstamo haya vencido o no, de si se encuentra el caso ya judicializado, si hay que empezar la tramitación de cero, etc. Como no existe un patrón estándar de actuación, es conveniente analizar y calcular cuánto se ha pagado de más.

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Las nuevas triquiñuelas de los bancos después de las cláusulas suelo

clausulas cero

Después de la nueva situación que creó el Juzgado de lo Mercantil nº11 de Madrid para las cláusulas suelo, declarándolas nulas, los bancos no han tardado en ingeniárselas para seguir jugando a dos cartas, la de ganar y la de no perder.

Ante el desastroso panorama que espera a los bancos, teniendo que devolver las cantidades abonadas a los consumidores que tuvieran cláusulas suelo, no han tardado en buscar otra cláusula con la que salir beneficiados, las “Cláusulas Cero“.

Y ¿qué son las cláusulas cero? Pasamos a explicarlo a continuación:

Las cláusulas cero surgen por la bajada del Euríbor a doce meses al -0,008%. Este valor negativo supone que los bancos tienen que pagar al hipotecado. Esto se da en los casos en los que el valor de referencia (euríbor) sobrepase el diferencial del préstamo. Así pues, con estas cláusulas uno firma que el interés más bajo (el euríbor más el diferencial) no podrá ser menor al 0%, independientemente de lo que baje el Euríbor.

Y ¿Qué supone esto para los bancos? Evitar tener que pagar a los hipotecados por su hipoteca. Al no existir una regulación específica en nuestro ordenamiento jurídico, es el momento perfecto para pasar de las cláusulas suelo a las cláusulas cero.

Algunos bancos como Liberbank, Caixabank y Santander están empezando a incluir este tipo de cláusulas en sus contratos hipotecarios. La intención es clara, proteger el interés, no sólo durante los primeros años de operación, sino durante toda la vida del contrato. Esto obliga a devolver la deuda íntegramente de forma independiente de la evolución de los tipos. Aunque no haya una regulación específica, este tipo de cláusulas en los contratos parece que pueden incluirse de forma legal en base a la libertad de pactos que fundamente las relaciones entre partes, según el derecho privado.

Pero, ¿por qué nos llama tanto la atención este tipo de cláusulas? 

Cuando uno empieza a comparar España con el resto de Europa es cuando nos damos cuenta que algunas cosas fallan: condiciones para autónomos, seguridad social, sueldos, pensiones,…
Y como no podía ser de otra forma, también notamos esa gran diferencia con las cláusulas cero. En Dinamarca más 750 daneses están cobrando por tener una hipoteca. El banco Realkredit Danmark ha reconocido que el año pasado tuvo que aplicar tipos negativos a 758 prestatarios, dándose la curiosa situación de “el que te presta dinero te paga para que tomes el préstamo”. Esta situación también se está extendiendo a otros países como Bélgica y Holanda.

Mientras los Bancos Centrales siguen bajando los tipos de interés, en algunos países les tocará la varita mágica de la política monetaria, mientras que aquí en España nos tocará lidiar con la picaresca bancaria.