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Cláusula Suelo: El Real Decreto-ley

Como ya anunciábamos la semana pasada, el pasado viernes 21 de Enero se publicó el Real Decreto-Ley 1/2017 sobre medidas urgentes de protección de consumidores en materias de cláusula suelo.  El propósito de este Real Decreto-ley era facilitar una vía de negociación entre entidades bancarias y afectados por Cláusula Suelo para poder llegar a un acuerdo que favorezca a ambas partes. Pero después de revisar este Real Decreto-ley, ¿realmente se pretende favorecer a ambas partes?

En el artículo que publicamos sobre si elegir la vía judicial o el procedimiento de mediación, te comentábamos los pros y los contras de cada una de las opciones. Como ya te adelantamos, en el procedimiento de mediación, las entidades bancarias lo tenían más fácil para poder devolverte lo que habías pagado indebidamente compensándote con productos financieros o bien descontándote esas cantidades de tu hipoteca. Además si no se llega a un acuerdo, las costas para el banco desaparecen en los casos en los que la cantidad fijada sea correcta.

Analizaremos los puntos clave de este Real Decreto-ley 1/2017 para poder conseguir dar un poco de luz a este asunto.

Este Real Decreto-ley 1/2017 surge como una necesidad por la reciente sentencia del TJUE a favor de los afectados de Cláusula Suelo. Como no son pocos los afectados, el Gobierno pretende dar una solución abriendo un proceso de mediación, que sea voluntaria para el consumidor y que facilite poder llegar a un acuerdo con las entidades bancarias sin abarrotar los juzgados de demandas judiciales de este tipo. El aspecto fundamental de este Real Decreto-ley 1/2017 es sin duda su carácter voluntario, es decir, el consumidor decide si optar o no por iniciar su devolución por la Cláusula Suelo con el procedimiento de mediación. Este proceso no tiene ningún coste para el consumidor, sin embargo no garantiza la devolución de lo que se ha pagado indebidamente en la hipoteca. Si se opta por el procedimiento, no se podrá optar por la opción judicial hasta que haya finalizado, es decir, después de los 3 meses que se exponen en la normativa. Además, cabe recalcar que, aunque se diga que es un proceso gratuito para el consumidor, en este proceso no se incluye los gastos de Notarios ni del Registro.

¿Qué contratos son susceptibles a poder aplicar este Real Decreto-ley?

  • Contratos de préstamo a interés variable en el que las oscilaciones a la baja del índice de referencia, repercutan en una disminución de precio del dinero.
  • Contratos con falta de información suficiente sobre el objeto principal del contrato.
  • Contratos con apariencia de que el suelo tenga como contraprestación indiscutible la fijación de un techo.
  • Contratos en los que los datos enmascaran los objetivos y diluyen la atención del consumidor.
  • Contratos con ausencia de simulaciones de escenarios relacionados con el tipo de interés en el momento de la contratación.
  • Contratos que no tengan advertencias previas, claras y comprensibles sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.

En definitiva, aquellos contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria que incluyan una Cláusula Suelo siempre y cuando el prestatario sea un consumidor. (No será posible aplicar este Real Decreto-ley para empresas)

¿Cómo se qué tengo una Cláusula Suelo? Una Cláusula Suelo es una cláusula abusiva en un contrato, por lo que si en el tuyo encuentras alguna estipulación que limite a la baja el variable del tipo de interés del contrato… ¡Bingo! Cláusula Suelo. ¿Y para reclamar?  Dos opciones, la vía judicial o el procedimiento de mediación. Con el procedimiento de mediación el conflicto se deberá resolver en un plazo máximo de 3 meses desde que se presenta la reclamación a la entidad financiera. Pasados estos 3 meses existen varios escenarios de no acuerdo:

  1. La entidad rechaza la solicitud del consumidor.
  2. La entidad no da ninguna respuesta al consumidor.
  3. El consumidor no está de acuerdo con la entidad sobre el cálculo de la cantidad a devolver.
  4. Pasado el plazo no se ha puesto a disposición del consumidor de forma efectiva la cantidad ofrecida.

Si se llega a una de estas variantes, se podrá optar por la vía judicial. En este caso, si se llega por la vía judicial a una sentencia favorable para el consumidor, el banco tendrá que asumir las costas. Otro punto a tener en cuenta de este Real Decreto-ley es la obligación de la entidad de informar a los clientes de que la devolución de dichas cantidades pueden generar cargas tributarias.

Después de haber aclarado un poco el proceso extrajudicial ahora ahondaremos un poco más en la vía judicial. En el caso de que el afectado no quiera optar por el procedimiento de mediación y quiera acudir directamente a la vía judicial, existirán unas reglas de juego especiales:

  • Si se interpone una demanda por cierta cantidad de la Cláusula Suelo, y el banco acepta sin inconvenientes a devolverte esta cantidad, la entidad no tendrá que pagar las costas, lo que se traduce en que, aunque la sentencia para el consumidor sea favorable , este tendrá que seguir pagando las costas que le supongan la demanda.
  • En el caso de que, al haber puesto esta demanda, exista una aceptación de esta demanda de forma parcial, el banco sólo tendrá que pagar las costas cuando la sentencia genere una cantidad superior y más favorable que la cantidad que se habría estipulado desde un principio.

Simplificando un poco, la vía judicial supone una ventaja para el banco si acepta las cantidades demandas. En el caso de que estas cantidades no hayan sido adecuadas según el procedimiento del juez, el banco tendrá que hacerse cargo de las costas por la vía judicial.

Teniendo ya un poco más claro cómo funciona este Real Decreto-ley sólo nos queda saber cuando se podrá empezar a aplicar. Los bancos tendrán que empezar a resolver este procedimiento extrajudicial en el plazo de un mes y estará obligados a hacerlo de forma ágil y en pro de la resolución de las reclamaciones. Por lo que, con su entrada en vigor fue el 21 de Enero, este plazo concluiría el 21 de Febrero de 2017, por lo que el plazo de resolución de 3 meses tendría su fin el 22 de mayo de 2017. Sin embargo, este Real Decreto-ley 1/2017 dice que los consumidores podrán optar por este procedimiento desde su entrada en vigor, el plazo de 1 mes es para los bancos para avisar de la posibilidad de optar por este procedimiento, por lo que el plazo de los 3 meses se contará desde la fecha de inicio del procedimiento.

No olvides que la devolución de la Cláusula Suelo podrá originar unas obligaciones tributarias. Puedes encontrarlas en nuestro artículo ¿Qué se lleva Hacienda?

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una Cláusula Suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
Puedes llamarnos al 971 72 80 10 o visitarnos en nuestras oficinas en Mallorca.
Si no eres de la isla no te preocupes, puedes escribirnos un correo a info@moyaemery.com y nos pondremos en contacto contigo.

Si quieres saber más consulta nuestra web www.moyaemery.com/clausulasuelo

Cláusula Suelo: ¿Vía Judicial o Procedimiento de Mediación?

Volvemos con este tema de candente actualidad sobre la Cláusula Suelo. En el artículo de hoy trataremos las distintas cuestiones que se están debatiendo entre el Gobierno y la Oposición para alcanzar un acuerdo sobre un mecanismo extrajudicial para dar una solución gratuita a los afectados por la Cláusula Suelo. Esta nueva norma se aprobará este viernes por el Consejo de Ministro en forma de Real Decreto-ley.

Lo que podemos avanzar hasta el momento de estas negociaciones, es que los bancos tendrán que notificar a los clientes afectados de la Cláusula Suelo que existe un procedimiento extrajudicial con el que poder reclamar. Aquí la responsabilidad caerá sobre el propio afectado que podrá decidir si acude a este procedimiento o no. En este primer acercamiento del banco a su cliente no tendrá que notificar lo que se le tendrá que devolver, si no simplemente que existe este procedimiento por si considera oportuno ponerlo en marcha.

Es importante también lo que se dicen en cuanto a las cantidades, ya que en la oferta del banco no sólo se deberán presentar las cantidades indebidamente pagadas, si no también los intereses que pudieran haberse generado de dichas cantidades. En el texto no se concreta qué tipo de interés tendrá que establecerse, por lo que se deja abierto a la negociación entre las dos partes.

Aunque este nuevo procedimiento extrajudicial pretende ser beneficioso para los afectados por la Cláusula Suelo, en él se especifica que el banco tendrá la obligación de atender las peticiones de calcular la cantidad de lo indebidamente pagado, pero esto no significa que el banco acepte a pagarlo, ya que puede manifestar su opinión sobre la Cláusula Suelo al cliente, lo que supondría que puede no hacer ninguna oferta al cliente. Pero esto no implica que no se pueda hacer nada, siempre quedaría la opción de la vía judicial. Por lo que aquí nos surge una gran pregunta:

¿Reclamo mi Cláusula Suelo por la vía Judicial o por el Procedimiento Extrajudicial?

Procedimiento Extrajudicial:

Este procedimiento que está previsto que ve la luz este viernes, supone una clara intención por la mediación entre banca y afectados para acelerar las reclamaciones y las devoluciones, abaratando costes y evitando litigios. ¿Qué supone todo esto?

  • Reclamación gratuita: El afectado por Cláusula suelo tendrá que presentar su reclamación en la sucursal del banco. Este proceso es gratuito y será la banca quién tendrá que notificar a los clientes que existe este procedimiento.
  • Respuesta rápida: Después de esta notificación, si el cliente decide poner en marcha este procedimiento extrajudicial, el banco estará obligado a estudiar el caso y negociar con el afectado para poder darle una respuesta (tanto positiva como negativa) en un plazo de 3 meses. En los dos primeros meses deberá calcular las cantidades que se abonaron de más por la Cláusula Suelo y comunicar al afectado qué cantidad se le devolverá, esto siempre en caso de que haya una respuesta afirmativa por parte del banco. El mes siguiente se dedicará para que el afectado pueda decidir si acepta o no esta cantidad y pueda solicitar una contraoferta. Si al final el banco rechaza la contraoferta se puede acudir a la vía judicial.
  • Sin costes para el banco: En el caso de que se acuda a la vía judicial después del proceso extrajudicial, si el juez da la razón al banco y la cantidad que se tiene que devolver es inferior a la que propuso este, el banco no tendrá que pagar las costas. Sólo tendrá que pagarla en casos en los que el juez decida que la cantidad a devolver es mayor que la citada por el banco.
  • Devolución: Aunque los bancos estén obligados a notificar de este procedimiento, no estará obligados a devolver las cantidades abonadas de más por la Cláusula Suelo automáticamente. Nó sólo es así, si no que también se les da la posibilidad al banco de negociar con el afectado la forma de la “devolución”, aplicándolo por ejemplo al crédito vigente, restando estas cantidades abonadas de dicho crédito, o también podrán ofrecer cambios en las condiciones de la hipoteca, e incluso compensaciones en forma de productos financieros. Esto es porque este procedimiento extrajudicial lo que pretende es la mediación entre banca y afectado, para que los bancos puedan pactar algunas alternativas en vez de la devolución del dinero.
  • Gastos Hipotecarios: Aunque este Decreto-ley pretende agilizar las reclamaciones, en este proceso no se incluirán los gastos de formalización de los préstamos, como los del notario, los del registro, la tasación e impuestos de actos jurídicos documentados.

Vía Judicial:

Aunque una clara desventaja en contraposición con el procedimiento extrajudicial es que no es un procedimiento gratuito, tiene más ventajas ante el afectado.

  • Reclamación efectiva: En comparación con el caso anterior, al reclamar por la vía Judicial, el banco tendrá que responder ante el magistrado sobre la Cláusula Suelo. Gracias a la Sentencia del TJUE que aboga por los derechos de los afectados, es más sencillo poder obtener un fallo a favor del afectado con la plena devolución de lo pagado indebidamente de más.
  • Respuesta con más probabilidad de que sea beneficiosa: Los casos de Cláusula Suelo suelen fallar a favor del afectado, por lo que aunque la decisión del magistrado se alargue más en el tiempo, esta respuesta tendrá más posibilidades de ser afirmativa que en el caso anterior. Optando por el procedimiento extrajudicial el banco podrá considerar que sus cláusulas no fueron abusivas, o bien que la cantidad sea mucho menor de lo que esperas. Si en este tiempo de 3 meses no llegáis a un acuerdo tendrás que optar por la vía judicial, y ademas las costas gratuitas irán para el banco, no para ti.
  • Devolución de lo que es tuyo: Por la vía Judicial no le quedará más remedio al banco de devolverte lo que es tuyo. Mientras que con el procedimiento de mediación se pretende pactar con el afectado una solución adecuada, ten por seguro que la devolución del dinero se encontrará al final de la lista de posibilidades. Si realmente quieres que te devuelvan lo que has pagado de más, la opción más práctica es optar por la vía Judicial.

Ahora sólo nos queda esperar a la publicación del Decreto-ley para poder observar todos los pormenores que se detallan en dicha ley.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una Cláusula Suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
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Cláusula Suelo, el impacto en la banca y en el consumidor.

Como no puede ser de otra forma, abrimos el artículo con la sentencia del TJUE sobre las Cláusula Suelo. ¿Por qué nos repetimos tanto con este tema? Porque ha sido la clave para el consumidor, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se ha decantado por los derechos del consumidor anteponiendo los intereses de la banca. El tratamiento que se venía haciendo hasta ahora no ofrecía una protección suficiente para el consumidor ya que sólo se admitía la devolución de las cantidades indebidamente pagadas desde la fecha del 9 de mayo de 2013. Ahora la balanza cambia, y los bancos deberán devolver íntegramente las cantidades indebidamente abonadas por las cláusulas abusivas. Te lo contamos todo es nuestro artículo “Cláusulas Suelo, la decisión del Tribunal de Justicia Europeo”.

Por este motivo la banca empieza a temblar. Según los cálculos del Banco de España, el impacto de esta sentencia será de más de 4.000 millones de euros para los bancos afectados. Ante esta situación, ¿están los bancos preparados? Según las declaraciones del portavoz de la Asociación Española de la Banca, (AEB) José Luis Martínez Campuzano y el ministro de Economía Luis Guindos, parece ser que sí.

El impacto sobre la Banca:

El tema de la Cláusula Suelo no es nuevo, por lo que los bancos han tenido tiempo de preparar unas provisiones para hacer frente al temporal. La excepción la vemos en Bankinter y Santander, que fueron los únicos que no incluyeron cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios por lo que ahora no se ven afectados por esta situación.
Ya han salido las primeras declaraciones de los bancos afectados por la decisión del TJUE: Banco Popular calcula un impacto de 334 millones de euros, Unicaja de 150 millones, Bankia de 100 millones, Liberbank de 83 millones y el BBVA es el que peor parado sale con un impacto de 404 millones de euros. Por otro lado, el Banco Sabadell afirma e insiste que sus cláusulas suelo son trasparentes por lo que no se verían afectados.

El Supremo tiene trabajo a partir de ahora que deberá ajustar la jurisprudencia a la sentencia del TJUE. Existen muchos recursos sobre esta causa quedando algunos de ellos paralizados en el proceso esperando la sentencia del TJUE.

La situación de los afectados:

A diferencia de los bancos, a los afectados les ha tocado la lotería. Que el Tribunal de Justicia se decante por los derechos de los consumidores hace que los afectados puedan recuperar todo lo que han pagado indebidamente. En el ámbito político, el Gobierno y la oposición han coincidido en agilizar el proceso ya que los bancos no devolverán por cuenta propia lo cobrado de más por estas cláusulas, y así abaratar y simplificar lo complicado del proceso.

Por otro lado, la Asociación Española de la Banca se decanta por la resolución directa entre banco y cliente, lo que se denomina actuar por la “Vía amistosa”, ya que esta sentencia no es de aplicación directa, lo que significa que los bancos no se pondrán en contacto contigo para devolverte lo que te han cobrado de más. Nosotros pensamos que la mejor vía, tanto para la banca como para el cliente es la vía amistosa y tramitar todo el proceso con diálogo entre la entidad y nosotros como representantes tuyos.

Lo importante de estar bien asesorado:

Cada caso es único, y de él dependen muchos factores como por ejemplo que el préstamo haya vencido o no, de si se encuentra el caso ya judicializado, si hay que empezar la tramitación de cero, etc. Como no existe un patrón estándar de actuación, es conveniente analizar y calcular cuánto se ha pagado de más.

Si tienes una hipoteca y quieres saber si estás afectado por una cláusula suelo, ponte en contacto con nosotros. Nos encargaremos de calcular las cantidades que te corresponden que has ido abonando por la cláusula suelo y empezaremos los trámites para reclamarlas. Nos tomamos muy en serio nuestro trabajo, por eso podemos afirmar que tenemos el 100% de éxito en nuestros casos. Recupera lo que es tuyo con nosotros.
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